Сложившаяся ситуация с российским потребительским кредитованием свидетельствует о том, что часть населения обладает низкой финансовой грамотностью. Недобросовестные кредиторы открыто этим пользуются, навязывая клиентам дополнительные опции, о наличии которых те и не подозревают. Одной из таких услуг является страхование вклада.
В лучшем случае, банки при получении отказа клиента от страховки поднимают процентную ставку по кредиту, а в худшем – заемщик не ставится в известность о наличии сопутствующих платных услуг, т.к. нередко информация об этом печатается в договоре мелким шрифтом, которую большинство людей не читают. Однако существуют банки, не практикующие подобные схемы работы с клиентами. О них и пойдет речь далее.
Многие заемщики отрицательно относятся к присутствию пункта страховки в кредитном договоре. Подобная реакция вполне объяснима, т.к. эти услуги не бесплатны. В среднем страховая комиссия составляет 25-30% от кредитной базы, оплачивать которые, конечно же, будет клиент, что при крупном заимствовании выльется в круглую сумму.
По закону вы можете отказаться от данной услуги, но следует учесть, что процентная ставка по кредиту при этом, скорее всего, подскочит до такого уровня, что выгоднее может оказаться наличие страховки. Позиция банка в данном вопросе очевидна. Он, как кредитор, пытается максимально защитить себя от риска невозврата долга. Незастрахованный займ для него более опасен, чем тот, где присутствует сторонняя организация, способная вернуть часть средств при наступлении страхового случая.
Несмотря на переплату, клиент далеко не всегда остается в проигрыше от наличия подобной опции, ведь нет гарантии, что за время возвраты долга с ним ничего не случится. Страхование кредита позволяет вернуть от 50 до 90% суммы (с учетом процентных выплат) в случае:
При подаче заявки на возмещение необходимо учесть, что страховщик не откажет в возмещении при отсутствии вашей вины в наступлении страхового случая.
Согласно положениям действующих нормативных актов, при заключении кредитного договора вы вправе отказаться от сопутствующих платных услуг. Так что оформление кредита без страховки вполне реально. Вам следует только обозначить свое несогласие в устной или письменной форме. Причем клиент вправе в любой момент отменить уже действующую страховку.
Банк со своей стороны обязан принять отказ. К сожалению, существующая кредитная практика такова, что отсутствие страхования займа автоматически повышает его стоимость. К тому же некоторые кредиторы при отсутствии подобной гарантии отказывают в предоставлении долговых средств.
В отношении кредита, взятого под залог имущества, действуют иные правила. В этом случае законодатель встает на сторону банка и обязывает заемщика заключать договор страхования залоговой собственности.
Заключить договор займа без страховых услуг не так просто. Несмотря на предоставленную законом возможность отказа от подобных опций банки идут на ряд ухищрений, вынуждая клиентов брать кредит на их условиях. Дело в том, что действие недавно принятого нормативного акта распространяется только на двусторонние соглашения между физическим лицом и страховщиком. Чтобы иметь возможность обойти закон банк сам выступает в роли страховщика. В подобной ситуации перед вами будут 3 альтернативы:
Опасаясь отказа или того, что в итоге кредит станет еще дороже, клиенты сами подписывают невыгодное соглашение. Однако учтите, что свое согласие всегда можно отозвать, даже после заключения договора. Существует обязательное условие, позволяющее клиенту претендовать на пересмотр соглашения – должно иметь место исправное (без малейших просрочек) погашение кредита. Кроме того, возможность корректировки изначального варианта договора должна быть в нем прописана, иначе кредитор вправе отказать во внесении изменений.
Среди российских кредиторов существует 6 учреждений, относящихся к своим заемщикам максимально лояльно. В их число входят «Райффайзен банк», «Touch Bank», «Альфа-Банк», «Банк Москвы ВТБ 24», «Тинькофф Кредитные Системы» и «СКБ Банк». Рассмотрим, на каких условиях они предоставляют займы для своих клиентов.
Чтобы взять кредит без страховки в данном учреждении существует небольшая хитрость. Если вы лично явитесь в офис, то существует вероятность, что менеджер уговорит вас на страховку или просто не отправит запрос. Возможно 2 пути получения займа:
Максимальная сумма займа по карте составляет 600 000 рублей, при помощи онлайн-запроса вы можете получить до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 5 лет.
Используя идентичную схему поведения (удаленная подача заявки или оформление кредитки), можно получить кредит без страховки в онлайн-банке Тинькофф. Если вы планируете получить займ на длительный срок, то лучше подать запрос через онлайн-заявку. Условия при этом будут следующими:
Если вам нужна краткосрочная ссуда (на 2-3 месяца), выгоднее оформить займ картой. Сумма будет ограничена 300 тысячами. Ежемесячное содержание кредита составит 8%, однако банк предоставляет 55 дней рассрочки. При этом существует выгодная система бонусов и кэш-бэков, позволяющая экономить деньги клиента.
Данный кредитор считается одним из наиболее выгодных вариантов. Займ выдается под 14,9% максимум на 5 лет. Кредит лимитирован 1 млн рублей. Аналогично выше рассмотренным случаям заявка подается удаленно. Кроме того, по желанию клиента банк может оформить кредитную линию. В этом случае после полного погашения оформленного кредита заемщик автоматически получает доступ к новому займу.
Учреждение практикует предоставление займов без страховки клиента. Условия кредитование при этом будут иметь следующие параметры:
Для этого потребуется стандартный пакет документов. Подать заявку можно через сеть Интернет.
Если ваш выбор пал на «СКБ Банк», то он также предоставляет займы без оформления страхования вклада. Получить деньги в долг там можно на 5 лет под 15,9%. Сумма кредита ограничена 1,3 млн. рублей. Заявку можно отправить удаленно. Однако следует учесть, что банк является региональным, его территориальное расположение – Нижний Новгород.
Еще одним кредитором, стремящимся привлечь как можно больше клиентов честным путем, является «Райффайзенбанк». Вы можете получить тут не застрахованный кредит на условиях:
Дополнительно банк не требует от своих клиентов ни залога, ни поручительства, ни комиссий за обналичку. Возможность страховки предусмотрена, но договор заключается исключительно по желанию клиента.
В том случае, если у вас уже открыт кредит со страховкой, нет необходимости продолжать переплачивать за нее до полного погашения займа. При отсутствии нарушений сроков платежей закон предоставляет возможность оформления отказа страхования потребительского кредита. Для этого нужно последовательно выполнить 3 действия:
Обычно в отношении дисциплинированных заемщиков кредиторы идут навстречу их требованиям, но возможны и ситуации безосновательного отказа. К сожалению, тогда вы сможете решить вопрос только в судебном порядке. Для подачи иска помимо документов, подтверждающих факт наличия отказа (кредитный договор, полис, письменное отклонение заявки), стоит заручиться свидетельствами, подтверждающими навязывание услуги (аудиозапись или иные свидетельства включения страховой комиссии без предупреждения).
Таким образом заключить кредитный договор без страховки вполне реально. Хотя на практике многие банки обещают его, но по факту не предоставляют. Если вы столкнулись с подобной проблемой, то стоит рассмотреть в качестве кредиторов учреждения, указанные выше.
Идёт загрузка...