Своевременное оформление кредита сегодня может решить множество вопросов. Человек получает возможность открыть свой бизнес, купить квартиру или машину, позволить себе воплотить мечту. Но одновременно хочется, чтобы кредит был не только доступным, но и выгодным.
Чтобы упростить получение кредита, повысить уровень доверия к заёмщику или снизить риск и получить более выгодное предложение банки разработали систему, позволяющую вписать в кредитный договор ещё одно лицо - созаемщика или поручителя. Однако эти два понятия существенно различаются между собой и несут равную ответственность.
Созаемщик, то есть тот который это тот человек, который вместе с заемщиком участвует в договоре и выплате ипотеки на равных условиях. Может одновременно участвовать от 1 до 5 человек.
Итак, он привлекается в том случае если:
В качестве созаемщика могут выступать:
К созаемщикам предъявляются следующие требования:
Чаще всего созаемщик назначается при получении ипотеки. Это достаточно крупная сумма и большинство людей не способны потянуть ее самостоятельно, поэтому привлекают помощников. Больше половины договоров ипотеки, оформлены на нескольких людей, поэтому так важно знать какие права и обязанности есть у тех, кто готов разделить кредит с близким человеком.
Прежде всего, созаемщик - полноправный участник договора ипотеки, а значит имеет законное право на часть собственности в купленном имуществе. Важно понимать, что все участники будут иметь равные права на недвижимость, более того банк обязует при подписании договора оформить совместную регистрацию права собственности. Если же стороны откажутся это сделать, то банк, в свою очередь, откажет вписывать их в договор.
У созаемщика практически те же обязанности, что и у заемщика:
Поручитель - любое дееспособное лицо, которое готово гарантировать банку, что клиент способен полностью выплатить кредит, самостоятельно и вовремя. Он может участвовать в любых видах займов - наличные, потребительские, автокредитование.
Поручитель может привлекаться и вписывается в договор в кредитовании в том случае если:
Поручитель может не иметь с заемщиком какие-либо родственные или иные связи и быть совершенно посторонним лицом, но к нему всё равно предъявляются определённые требования:
Поручитель, несмотря на то что гарантирует полные выплаты по кредиту, не имеет никаких прав собственности на то, что приобретается по договору. Он не может претендовать на откаты от наличных, право пользования имуществом.
До того момента пока заемщик своевременно выполняет свои обязательства к поручителю нет никаких претензий. Все его обязанности могут наступить, только после того как заемщик откажется от платежей.
При наступлении просрочек он обязан выплачивать ежемесячные платежи до полного закрытия или того момента, пока заемщик не одумается или не вернется к работе.
Если банк предъявляет клиенту требование о полном погашении, то поручитель привлекается к этому делу как ответчик и обязуется выплатить все штрафы, начисление и полный размер долга.
После передачи дела коллекторскому агентству или суду, он чаще всего оказывается в роли ответчика и вынужден вести с ними договоры о закрытии долга.
Однако закон тоже защищает поручителей и поэтому дает им следующие права:
Важный момент - если клиент по каким-либо причинам не может платить, но не отказывается от своих обязательств, то банк сначала попробуют рефинансировать его кредит, а лишь затем попросит поручителя приступить к своим обязанностям.
И созаемщику, и поручителю следует тщательно взвесить все плюсы и минусы такого поступка. Им следует понимать, что они берут на себя ответственность за поступки и деньги другого человека. В случае если он окажется недобросовестным заемщиком или несерьезным человеком, то может серьезно подвести поверившего ему.
Однако между поручителем и созаемщиком есть существенная разница.
Созаемщик - это близкий человек должнику, который выступает равноправным партнером по кредитному договору.
Поручитель - любой посторонний или близкий человек, который выступает по кредитному договору лишь гарантом на случай непредвиденной ситуации, в которой клиент не сможет выполнять свои обязательства.
Так, например, в том случае если по договору есть и созаемщик, и поручитель, то все долговые обязательства сначала перейдут к созаемщику, и только в том случае если возникнут накладки, банк обратится к поручителю.
Созаемщик полностью приравнивается к заемщику по своим правам и обязательствам. И независимо от поведения должника, тоже должен выплачивать свою часть. Он не может судиться с ним, требуя компенсации. И в случае смерти или болезни заемщика, его обязательства не прекращаются, а лишь полностью перекладываются на него.
Одновременно созаемщик имеет право на прописанное в договоре имущество, по крайней мере он точно может получить половину или значительную часть его. То есть, по сути, он выплачивает за свое и практически ничего не теряет.
А вот поручитель гораздо больше зависит от порядочности заемщика, при том что он ничего не получает и может только потерять. Выступая перед банком исключительно гарантом благонадежности клиента, в случае благополучного течения, от него достаточно только подписи в момент оформления. Также его могут известить о том, что кредит закрыт.
А вот в случае, если заемщик кажется несерьезным, у поручителя могут начаться серьёзные проблемы. Ему придётся выплатить все долги, со штрафами и просрочками. При этом он не будет иметь никакого права собственности на приобретенные товары или любое имущество заемщика. Получается, что поручитель выступает возможным заместителем должника по всеми его обязательствам, но не наследует его права.
В завершении можно дать следующие советы:
Выступать поручителем можно только в том случае, если заемщик хорошо знаком и в его благонадежности нет никаких сомнений.
Поручитель и созаемщик должны посчитать вероятность того, что им придется самостоятельно погашать кредит, потому что в жизни возможно всё. Если доход этого не позволит, то лучше не подписывать договор.
Идёт загрузка...