Чем отличается созаемщик от поручителя?

Своевременное оформление кредита сегодня может решить множество вопросов. Человек получает возможность открыть свой бизнес, купить квартиру или машину, позволить себе воплотить мечту. Но одновременно хочется, чтобы кредит был не только доступным, но и выгодным.

Чтобы упростить получение кредита, повысить уровень доверия к заёмщику или снизить риск и получить более выгодное предложение банки разработали систему, позволяющую вписать в кредитный договор ещё одно лицо - созаемщика или поручителя. Однако эти два понятия существенно различаются между собой и несут равную ответственность.

Содержание

• Кто такой созаемщик?
• Какие права и обязанности у созаемщика?
• Кто такой поручитель?
• Какими правами и обязанностями обладает поручитель?
• Какое отличие между созаемщиком и поручителем?
• Типы ответственности созаемщика и поручителя

Кто такой созаемщик?

Созаемщик, то есть тот который это тот человек, который вместе с заемщиком участвует в договоре и выплате ипотеки на равных условиях. Может одновременно участвовать от 1 до 5 человек.

Итак, он привлекается в том случае если:

• Ипотеку оформляют супруги, в этом случае автоматически один из супругов становится созаемщиком.
• Доход заемщика не позволяет ему получить ипотеку и потому нужно привлекать стороннее лицо.

В качестве созаемщика могут выступать:

• Супруги.
• Совершеннолетние дети.
• Дееспособные и работающие родители.
• Коллеги и друзья, имеющие стабильную работу и хорошую кредитную историю (крайне редко).

К созаемщикам предъявляются следующие требования:

• Он должен быть совершеннолетним, дееспособным и иметь паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской.
• Его возраст - от 21 года до 55 лет, на момент полного закрытия.
• На последнем месте работы он должен иметь стаж не меньше полугода.
• Его ежемесячный доход превышает в 2 раза сумму ежемесячного платежа.
• Он имеет отличную кредитную историю и не иметь действующих кредитов, просроченных платежей.

Какие права и обязанности у созаемщика?

Чаще всего созаемщик назначается при получении ипотеки. Это достаточно крупная сумма и большинство людей не способны потянуть ее самостоятельно, поэтому привлекают помощников. Больше половины договоров ипотеки, оформлены на нескольких людей, поэтому так важно знать какие права и обязанности есть у тех, кто готов разделить кредит с близким человеком.

Прежде всего, созаемщик - полноправный участник договора ипотеки, а значит имеет законное право на часть собственности в купленном имуществе. Важно понимать, что все участники будут иметь равные права на недвижимость, более того банк обязует при подписании договора оформить совместную регистрацию права собственности. Если же стороны откажутся это сделать, то банк, в свою очередь, откажет вписывать их в договор.

У созаемщика практически те же обязанности, что и у заемщика:

• Он должен обеспечивать ежемесячные выплаты по долговому обязательству. А в том случае если заемщик отказывается это делать, то взять на себя все платежи. Порядок выплат и долевое деление в размере ежемесячного платежа обе стороны оговаривают самостоятельно.
• В общем при любом отказе заемщика исполнять свои обязательства, несчастном случае, болезни или потери работы, банк все требования переносит к созаемщикам и уже они выступают как ответчики по всем запросам.

Кто такой поручитель?

Поручитель - любое дееспособное лицо, которое готово гарантировать банку, что клиент способен полностью выплатить кредит, самостоятельно и вовремя. Он может участвовать в любых видах займов - наличные, потребительские, автокредитование.

Поручитель может привлекаться и вписывается в договор в кредитовании в том случае если:

• Заемщик по кредиту находится на границах по допустимому возрасту. Например, он старше 60 или моложе 21 года. Клиенты в этом возрасте чаще всего не выполняют своих обязательств, по причине здоровья или молодости.
• У заемщика недостаточно его официального дохода или есть другие денежные обязательства. Известно, что банки не учитывает дополнительный доход, если его невозможно подтвердить документально. Поэтому к основному доходу плюсуется заработок поручителя, чтобы кредит был одобрен или была возможность воспользоваться более низкой ставкой.
• У заемщика в прошлом имеются просрочки, проблемы с другими банками или иные проблемы административно- уголовного характера. В этом случае, отличная кредитная история поручителя и его ответственный характер становится своеобразным парашютом, который убеждает банк посмотреть на клиента другими глазами.

Поручитель может не иметь с заемщиком какие-либо родственные или иные связи и быть совершенно посторонним лицом, но к нему всё равно предъявляются определённые требования:

• Прежде всего он должен быть гражданином Российской Федерации иметь действующий паспорт, в котором стоит печать о постоянной прописке в том регионе, где оформляется договор.
• Рекомендуемый возраст от 21 года до 55 лет. Хотя в том случае, если срок кредита небольшой, а поручителями выступают родители клиентов, возраст может быть немного выше - до 65 лет.
• Он обязательно должен предоставить документы о доходе и месте работы, при условии, что последний стаж не менее 3 месяцев. При этом размер его дохода должен быть в 2 раза больше, чем сумма ежемесячной выплаты.

Какими правами и обязанностями обладает поручитель?

Поручитель, несмотря на то что гарантирует полные выплаты по кредиту, не имеет никаких прав собственности на то, что приобретается по договору. Он не может претендовать на откаты от наличных, право пользования имуществом.

До того момента пока заемщик своевременно выполняет свои обязательства к поручителю нет никаких претензий. Все его обязанности могут наступить, только после того как заемщик откажется от платежей.

При наступлении просрочек он обязан выплачивать ежемесячные платежи до полного закрытия или того момента, пока заемщик не одумается или не вернется к работе.

Если банк предъявляет клиенту требование о полном погашении, то поручитель привлекается к этому делу как ответчик и обязуется выплатить все штрафы, начисление и полный размер долга.

После передачи дела коллекторскому агентству или суду, он чаще всего оказывается в роли ответчика и вынужден вести с ними договоры о закрытии долга.

Однако закон тоже защищает поручителей и поэтому дает им следующие права:

• Поручитель имеет потребовать через суд возвращения ему всех затраченных на погашение долга денег от заемщика.
• В случае наступления смерти заемщика или потери им здоровья и работы, тем более если он был застрахован, он освобождается от своих обязательств.
• Если заемщик оформляет на свое имущество договор дарения или завещание его стороннему лицу, то вместе со всем наследник получает и долги.

Важный момент - если клиент по каким-либо причинам не может платить, но не отказывается от своих обязательств, то банк сначала попробуют рефинансировать его кредит, а лишь затем попросит поручителя приступить к своим обязанностям.

Какое отличие между созаемщиком и поручителем?

И созаемщику, и поручителю следует тщательно взвесить все плюсы и минусы такого поступка. Им следует понимать, что они берут на себя ответственность за поступки и деньги другого человека. В случае если он окажется недобросовестным заемщиком или несерьезным человеком, то может серьезно подвести поверившего ему.

Однако между поручителем и созаемщиком есть существенная разница.

Созаемщик - это близкий человек должнику, который выступает равноправным партнером по кредитному договору.

Поручитель - любой посторонний или близкий человек, который выступает по кредитному договору лишь гарантом на случай непредвиденной ситуации, в которой клиент не сможет выполнять свои обязательства.

Так, например, в том случае если по договору есть и созаемщик, и поручитель, то все долговые обязательства сначала перейдут к созаемщику, и только в том случае если возникнут накладки, банк обратится к поручителю.

Типы ответственности созаемщика и поручителя

Созаемщик полностью приравнивается к заемщику по своим правам и обязательствам. И независимо от поведения должника, тоже должен выплачивать свою часть. Он не может судиться с ним, требуя компенсации. И в случае смерти или болезни заемщика, его обязательства не прекращаются, а лишь полностью перекладываются на него.

Одновременно созаемщик имеет право на прописанное в договоре имущество, по крайней мере он точно может получить половину или значительную часть его. То есть, по сути, он выплачивает за свое и практически ничего не теряет.

А вот поручитель гораздо больше зависит от порядочности заемщика, при том что он ничего не получает и может только потерять. Выступая перед банком исключительно гарантом благонадежности клиента, в случае благополучного течения, от него достаточно только подписи в момент оформления. Также его могут известить о том, что кредит закрыт.

А вот в случае, если заемщик кажется несерьезным, у поручителя могут начаться серьёзные проблемы. Ему придётся выплатить все долги, со штрафами и просрочками. При этом он не будет иметь никакого права собственности на приобретенные товары или любое имущество заемщика. Получается, что поручитель выступает возможным заместителем должника по всеми его обязательствам, но не наследует его права.

В завершении можно дать следующие советы:

Выступать поручителем можно только в том случае, если заемщик хорошо знаком и в его благонадежности нет никаких сомнений.

Поручитель и созаемщик должны посчитать вероятность того, что им придется самостоятельно погашать кредит, потому что в жизни возможно всё. Если доход этого не позволит, то лучше не подписывать договор.