Finance03.ru

Что будет, если не платить банковский кредит?

Согласно данным, которые содержатся в бюллетене Банка РФ, на сегодняшний день заемщиками являются более 30 миллионов россиян. Причем около 10% из этого числа должников не в состоянии своевременно вносить платежи и не имеют возможности полностью погасить кредит. Причин для появления такой статистики несколько.

Одна из главных – это резкое снижение доходов. Действительно большая часть сегодняшних россиян находится не в самом выгодном финансовом положении. Большая часть населения потеряла за последние 3 года около 20% доходов. Однако есть среди заемщиков и такие, кто сознательно уклоняется от выплат. Поэтому на вопрос, что будет, если своевременно не погасить кредит, следует обратить пристальное внимание.

Содержание

Нормативно-правовое регулирование

Предусмотрен целый список специальных документов, которые отвечают за урегулирование отношений между кредиторами и должниками. Например, статья 8, 12 о защите прав потребителей, ст. 29-30 о банковской деятельности. Отличным помощником для финансовых учреждений является исполнительная надпись нотариуса.

Она позволяет решить многие вопросы даже без участия судебных инстанций. Причем такой возможностью может воспользоваться любой кредитор, а не только финансовое учреждение. Если соглашение с заемщиком при подписании заверяется нотариально, то с таким документом банк вправе сразу обратиться к судебным исполнителям с требованиями о взыскании долга.

Какие действия предпримет банк?

Пока долг с заемщика пытается получить финансовое учреждение, особых беспокойств обыватель не испытывает. Банки довольно лояльно относятся к клиентам, не предпринимая каких-либо жестких мер и не выходя за рамки человеческих приличий. Это касается периода, когда просрочка составляет не более 3 месяцев. Существует ряд законных действий, которые используют каждое финансовое учреждение.

  • Если клиент банка допускает первую просрочку, ему поступает звонок на мобильный или стационарный телефон с напоминанием о внесении платежа, сообщение на сотовый, отправляется письменное уведомление на электронную почту.
  • Без получения разрешения от заемщика осуществляется списание просроченного платежа с личного счета должника, находящегося в банке, который предоставил кредит. Однако это возможно только в тех случаях, когда данный вариант был заблаговременно указан в договоре.
  • Обращение с требованием об уплате долга к поручителям или гарантам. При заключении соглашения многие финансовые учреждения просят указать контактные данные хороших знакомых, друзей или родственников. Именно им банк в случае просрочки сообщает о долге заемщика с просьбой оказать влияние.

Все эти действия можно отнести к легкому психологическому воздействию. Наиболее законопослушные обыватели стремятся в срочном порядке решить возникшие финансовые трудности, погасить просроченную задолженность и повторно ее не допускать. Однако есть и такие банки, которые переходят допустимую черту в общении с клиентом. Они могут даже пообещать предпринять меры, прав на которые не имеют.

  • Описать имущество клиента с последующей его продажей на торгах. Подобные действия могут совершать исключительно приставы. Причем делается это уже после судебного разбирательства. Финансовое учреждение не имеет права осуществлять никаких действий в отношении имущества клиента. Исключение составляет предмет залога.
  • Обещание привлечь должника по ст. "Мошенничество" к уголовной ответственности. Однако действия клиента финансового учреждения не подпадают под такую статью. Только если он не брал кредит по поддельным документам.
  • Обещание передать детей в органы опеки, лишить заемщика родительских прав. Абсолютно невыполнимая угроза. Просрочки по кредитам не имеют никакого отношения к воспитанию и содержанию детей.

На этой стадии отношений с финансовыми учреждениями нельзя уклоняться от общения с ними, избегать и прятаться. Если заемщик самостоятельно обращается в банк при возникновении трудностей, не ожидая наступления просрочки, можно договориться о реструктуризации. Специалисты финансовых учреждений всегда готовы пойти навстречу клиенту, воспринимая его как вполне платежеспособного, но столкнувшегося с временными сложностями.

Досудебная стадия и общение с коллекторами

Не у каждого финансового учреждения есть служба безопасности. В таких случаях банк зачастую обращается к коллекторским агентствам, которые за небольшую плату осуществляют взыскание задолженности. Однако заемщик должен понимать, что данный процесс может производиться только без ущемления его прав. Коллекторы также обязаны осуществлять свою деятельность исключительно в рамках закона.

  • Личные встречи с заемщиком организовывать не чаще, чем 1 раз в неделю.
  • По телефону связываться с должником, напоминая о необходимости внесения платежей, 1 раз за день, за месяц до 8 раз.
  • Отправлять письма на электронную почту максимум 2 раза за сутки.
  • Заходить в квартиру должника исключительно с его согласия.

При этом представители коллекторских агентств обязаны представляться при встрече или во время телефонного разговора. Они не имеют права использовать какие-либо меры, которые можно отнести к физическому насилию, угрожать близким заемщика, родственникам, докучать знакомым и коллегам по работе. Звонить должнику до 8:00 или в ночные часы суток также запрещено.

Разбирательство в суде

Когда кредитная сумма не превышает 500 тысяч рублей, при обращении банка в суд ему выписывается соответствующий приказ, в рамках которого приставы осуществляют взыскание задолженности. Оспорить это решение можно в течение 10 суток. Причем не с момента вынесения решения, а именно с получения заемщиком на руки копии документа. Исковое производство может начаться в случаях, когда в соглашении предусмотрено взыскание имущества или другого предмета залога, долг превышает сумму 500 тысяч рублей.

Повестка заемщику отправляется на домашний адрес, заседания проходят по месту регистрации. Уклоняться от них не стоит. Необходимо обязательно запастись достаточным количеством документов, которые подтвердят, что причины неуплаты долга являются уважительными. Это могут справки с больницы, трудовая книжка, где присутствует запись о потере рабочего места, прочие бумаги. В сложных случаях целесообразнее воспользоваться услугами адвоката. Ведь главная задача заемщика доказать свою добросовестность.

После-судебные санкции

При вынесении суда решения о принудительном взыскании с заемщика обозначенной суммы долга все сопутствующие документы передаются приставам. Именно они отвечают за исполнительное производство. Приставы имеют право взыскивать периодические выплаты, арестовывать банковские счета заемщика, выселять его с жилой площади, продавать с торгов имущество. Однако есть и определенные ограничения.

Например, приставы не могут отбирать в счет долга оборудование, которое заемщиком используется в профессиональной деятельности, личные вещи, продукты питания, предметы домашнего обихода, наличность в размере прожиточного минимума.

Также не подлежат взысканию почетные знаки, государственные награды, птица и домашний скот, за исключением тех, которые разводятся исключительно в целях реализации.

Принудительное взыскание задолженности поэтапно

После вынесения судом решения о необходимости погасить обозначенную сумму долга, если в течение 10 дней заемщик не оспорил его, дело передается приставам. Делопроизводство возбуждается спустя 6 суток. Причем у приставов имеются достаточно большие полномочия.

  • Арест имущества. Приставы отправляют запросы в ГАИ и Росреестр. Это необходимо для выявления у должника какого-либо имущества. Затем осуществляется его оценка, накладывается арест.
  • Наложение взыскания. Приставы могут арестовать все имеющиеся счета должника. Исключение составляют только те, на которые поступают пособия и прочие выплаты от государства. Если на счетах оказывается достаточно большая сумма, которой хватает для полного погашения задолжности, все прочие меры уже не предпринимаются.
  • Допустимая индексация. Бывают случаи, когда и приставы оказываются в тупике. Должник продолжает игнорировать платежи, официального рабочего места у него не имеется, счета пустые, имущество личное отсутствует. Такой заемщик вернуть кредит не сможет еще довольно долго. Поэтому долг увеличивается на определенную сумму за счет индексации инфляционного коэффициента.
  • Исполнительный лист. По месту официального трудоустройства заемщика в обязательном порядке отправляется документ, согласно которому 50% зарплаты он должен отчислять в финансовое учреждение.
  • Ограничения в правах. Если делопроизводство по взысканию с заемщика просроченного долга уже возбуждено, он не может выезжать за границу, управлять транспортными средствами.
  • Принудительное выселение. Самый печальный пункт, на который должникам следует обратить особое внимание. Если квартира, дом использовались в качестве предмета залога и ипотека финансовому учреждению не уплачивается, то заемщик может лишиться единственной крыши над головой.

Причем принудительное выселение актуально даже при потребительском кредитовании. Это касается случаев, когда у заемщика есть и другое место для проживания. Исключение составляет квартира или дом, который находится в собственности муниципалитета или не приватизирован.

Уголовная ответственность

Многие представители коллекторских агентств зачастую пугают заемщиков УК РФ. Однако к уголовной ответственности можно привлечь только того должника, который при оформлении кредита использовал поддельные документы, предоставил заведомо ложную информацию. Также сюда относятся люди, являющиеся злостными неплательщиками.

В практике финансовых учреждений были случаи, когда заемщик берет кредит и не делает ни единого платежа, заведомо не собираясь погашать выданную ему сумму. Санкции к таким должникам применяются различные. Это может быть как штраф в размере 200 тысяч рублей, так и лишение свободы сроком до 2 лет.

Можно ли законно не платить кредит?

Предусмотрены в законодательстве пункты, которые касаются добросовестных заемщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Бывают в жизни случаи, когда уплата кредита действительно становится невозможной. Тогда можно обратиться к законным способам, которые помогут уклониться от взыскания долга.

  • Банкротство. Допустимая процедура при размере долга более 500 тысяч рублей, высоких ежемесячных платежах.
  • Отсрочка. Заемщик может обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении "кредитных каникул".
  • Рефинансирование. Некоторые заемщики используют услугу перекредитования. Для этого необходимо обратиться в другой банк в поисках займа, который будет выдан на более выгодных условиях. В противном случае есть риск усугубить положение, оказавшись в долговой яме.
  • Расторжение соглашения через суд. Данный способ малоэффективен. Ведь в договоре предусмотрены условия, согласно которым заемщик не имеет права расторгнуть соглашение в одностороннем порядке. Суд идет в довольно редких случаях навстречу заемщику, но для этого необходимы максимально уважительные причины, доказывающие утрату платежеспособности.

Безусловно, финансовые организации не занимаются благотворительностью. Однако в их практике все-таки бывают случаи, когда банк списывает сумму долга по истечению давности, смерти займополучателя. Также это возможно при объективных обстоятельствах. Ведь в каждом финансовом учреждении работают обычные люди, способные здраво оценивать сложившуюся ситуацию.

Если они видят, что процедура взыскания не даст положительного результата, должник не имеет жилья, сумму взял небольшую в банке, а погасить ее нечем, то займ может быть аннулирован.

Заключение

В жизни любого обывателя могут быть как белые полосы, так и черные. Если последняя вдруг коснулась взятых ранее кредитов, не стоит сразу хвататься за голову и прятаться. Всегда есть множество способов договориться с финансовым учреждением, решить вопрос в судебном порядке. Хотя для этого и предстоит собрать немало соответствующих документов.

Необходимо помнить, что даже ежемесячное внесение в счет кредита даже 500 рублей, скажет суду о добросовестности клиента банка и его ярко выраженном стремлении погасить долг.



Вам помогла эта информация? Оставьте пожалуйста отзыв!

Введите символы: *
captcha
Обновить