Finance03.ru

Что делать, если нечем платить по долгам?

Нестабильная ситуация на мировых рынках влияет не только на экономику нашей страны, но и на финансовое благополучие простых граждан. Многие становятся заложниками своих долгов. Привести к этому может и необдуманность трат, и потеря работы. Банки, в свою очередь, способствуют появлению долгов.

Представители кредитных организаций используют агрессивные техники продаж, и порой осознанно вводят будущих заемщиков в заблуждение, замалчивая важную информацию. Клиентов заманивают словами «акция», «уникальная возможность» и «персональное предложение». По статистике у каждого работающего человека есть хотя бы один кредитный продукт.

Люди привыкли прибегать к заемным средствам не только для совершения крупных покупок типа квартиры и машины, но и для покупки дорогих смартфонов и просто сезонного шопинга. Итог этой тенденции весьма печален – очень часто, в силу различных жизненных обстоятельств, заемщикам становится просто нечем платить по долгам.

Содержание

Как может появиться просрочка по кредиту?

Просроченная задолженность по кредиту появляется, в случае если вы не успели внести ежемесячный платеж вовремя. Как правило, банки рассматривают задержку оплаты в несколько дней как техническую просрочку. Информация о ней в бюро кредитных историй не отправляется. Однако штрафные санкции применяются с момента появления долга.

Бывают ситуации, когда в банке происходит сбой в автоматической системе, отвечающей за списания платежей. В этом случае тоже может возникнуть просрочка. Поэтому процесс списания платежа лучше всего держать под контролем. Вы всегда можете зайти в интернет-банк и проверить, произошло ли списание.

И самый банальный вариант возникновения просрочки – у вас просто нет денег для внесения очередного платежа. В такой ситуации большинство людей просто игнорируют звонки и письма банка и ждут, когда финансовая ситуация улучшится. И это в корне не правильная линия поведения, которая приведет вас к более серьезным последствиям и санкциям со стороны банка.

Какие меры принимать, если нечем платить?

Как уже было сказано ранее, игнорировать банк в случае возникновения просрочки не нужно. Следует наоборот пойти на контакт и выяснить, какие есть варианты решения проблемы. Как правило, их два:

Услуга «кредитные каникулы»

За небольшую, порядка 10-15% от суммы ежемесячного платежа, комиссию вы сможете или отсрочить выплату, или заплатить только проценты. «Кредитные каникулы» в основном можно использовать лишь раз за весь период действия договора. Период отсрочки редко составляет больше месяца. К кредитным каникулам стоит прибегнуть, если вы точно знаете, что ваши трудности – временные.

И в ближайшее время деньги для погашения задолженности появятся. Использование этой услуги никак не повлияет на вашу кредитную историю. Лучше подключить кредитные каникулы за пару недель до даты платежа. При действующей просрочке банк может просто отказать вам. Для оформления услуги обычно не требуются дополнительные объяснения и подтверждающие документы. Вам нужно просто приехать в дополнительный офис банка и написать соответствующее заявление.

Реструктуризация долга

Бывают более сложные жизненные ситуации, когда отсрочка на месяц-два ничем не сможет помочь. В этом случае банк может предложить вам реструктуризацию долга – это изменение условий договора в вашу пользу. С ее помощью вы сможете погасить задолженность с наименьшими для себя последствиями.

Для оформления реструктуризации вам придется доказать банку что вы в силу непредвиденных жизненных обстоятельств не можете своевременно исполнять свои обязательства. Из документов потребуется:

  • паспорт;
  • письменное объяснение ситуации с вашими предложениями по вариантам решения и пожеланиями к банку;
  • документы, подтверждающие вашу невозможность в настоящий момент выплачивать задолженность по потребительскому кредиту.

Это очень важный пункт. Чем более полный комплект документов вы предоставите, тем более вероятно, что банк пойдет вам навстречу. В основном невозможность платить возникает в случае внезапной потери основного источника дохода. В этом случае вам необходимо предоставить копию трудовой и справку из центра занятости населения о том, что вы встали на учет как безработный. Если вам просто понизили зарплату, нужно получить актуальную справку о доходах.

Если вы или ваши близкие серьезно заболели, и это сказалось на возможности своевременно вносить оплату, следует предоставить в банк все медицинские заключения.

Заявки на рефинансирование от каждого клиента банк рассматривает в индивидуальном порядке. Во внимание принимаются все предоставленные документы. Проводится анализ предыдущих платежей. Учитывается наличие задолженности по кредиту в другом банке. В ходе реструктуризации банк не может скорректировать итоговую сумму задолженности. Но может предложить, например такие варианты:

  • полная отсрочка выплат;
  • увеличение срока кредитования с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа;
  • в редких случаях снижение процентной ставки
  • ввести в сделку третье лицо – поручителя;
  • использовать залог.

Отдельно оговаривается процесс начисления штрафов за просрочки. Составляется новый график выплат. Банки стараются идти навстречу своим постоянным клиентам и предлагают оптимальные выходы из сложной ситуации. На принятие решения, несомненно, влияет текущее состояние вашей кредитной истории.

Что делать, если банк не готов уступить?

Следует помнить, что кредитная организация имеет полное право отказать вам в реструктуризации. В этом случае чтобы выплатить задолженность вы можете попробовать получить новый кредит в этом же банке для погашения действующего. Шансы на успех невысоки. В случае действующей просрочки получить положительное решение в другом банке также маловероятно. И здесь есть 2 варианта дальнейшего развития событий:

Ждать, когда банк подаст на вас в суд

Законодательная база была переработана таким образом, что суды очень часто встают на сторону заемщиков и принимают во внимание ваши жизненные обстоятельства. Конечно, не стоит ожидать полного списания долга. Но суд может принять решение, обязывающее банк все-таки провести реструктуризацию.

Запустить процедуру банкротства в отношении себя

Этот вариант не самый лучший. Закон был принят не так давно. Процессы не до конца отработаны и последствия могут быть очень плачевными для вас. Признать банкротом может только суд. Для правильного составления иска лучше всего прибегнуть к помощи грамотных юристов. Процедура банкротства поможет не платить долг вообще. Но, впоследствии, вам будет практически невозможно получить новый займ.

Что касается кредитной истории, то по закону банки обязаны предоставлять в бюро актуальные сведения о текущих просрочках. Реструктуризация долга помогает избежать негативной информации в базах.

Полезные рекомендации

Если вы понимаете, что просрочки не избежать, не следует впадать в панику. Соблюдение некоторых правил поможет свести негативные последствия к минимуму.

  1. Если у вас есть собственность, не следует переоформлять ее на других людей. Суд с легкостью может получить всю необходимую информацию и принять в споре сторону банка. Машину, например, можно продать и выплатить часть долга.
  2. Не нужно исчезать и игнорировать звонки из банка.
  3. Если у вас есть хоть какие-то сбережения на депозитах, не следует срочно их закрывать и прятать деньги. Лучше направить эти средства на погашение долга. Даже если их не хватит, вы сможете доказать банку что использовали все свои ресурсы.
  4. При возникновении сложной ситуации обращайтесь в банк сразу же. Каждый день просрочки может повлиять и на дальнейшее сотрудничество с банком, и на кредитную историю.

Трудности случаются со всеми. Для того чтобы миновать сложный период максимально безболезненно, надо начинать принимать меры как можно быстрее. Для защиты заемщиков создана хорошая законодательная база. И банки всегда пойдут вам на уступки если вы сможете доказать серьезность ваших намерений и всеми своими действиями показать, что вы открыты для диалога.

Старайтесь не доводить дело до суда. Всегда помните о последствиях. Чем раньше вы обратитесь за реструктуризацией, тем меньше просрочек платежей будет допущено.



Вам помогла эта информация? Оставьте пожалуйста отзыв!

Введите символы: *
captcha
Обновить