Finance03.ru

Что такое скоринг простыми словами?

Наверняка вы задумывались, почему ответ по заявке на один кредит приходит в течение 20 минут, а на другой – от суток до двух недель?

Как же кредитные менеджеры в различных банках и точках микрозаймов принимают решение, кому можно разрешить выдать кредит, а кому стоит отказать? Для этого существует кредитный скоринг.

Содержание

Понятие скоринга

Финансовый скоринг – это специальная система, по которой банки оценивают возможность выдачи клиенту кредита, а также потенциальные риски и его платежеспособность. На практике это выглядит так. Сотрудник вводит в компьютерную программу информацию о потенциальном заемщике. После чего система выдает результат скоринга в баллах. Их количество позволяет сотруднику оценить, можно ли выдать обратившемуся клиенту кредит или нет. Также скоринг используется для расчета максимальной суммы займа, установления ставки в процентах, определения риска мошенничества и вероятности неисполнения долговых обязательств.

Как работает скоринг?

Основной принцип работы скоринга состоит в том, что люди, имеющие сходные социальные характеристики, имеют одинаковое поведение. Если в банке уже были клиенты с определенными негативными показателями, то система запомнит это. И людей с похожими параметрами будет считать финансово неблагополучными.

Программа выстраивает карты скоринга, на основании которых в дальнейшем устанавливаются значения скоринговых баллов. Например, согласно статистике женщины более финансово дисциплинированны, чем мужчины. Поэтому при прочих равных условиях они получат более высокий скоринговый балл.

При поступлении кредитной заявки сведения из нее проходят проверку на подлинность по различным базам данных. Если системой обнаружено что-то подозрительное, либо выдается автоматический отказ, либо заявка отправляется для ручной обработки риск-менеджеру банка.

Виды кредитного скоринга

В банковской и финансовой сфере существует четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный метод оценки способности заемщика выплачивать кредит. Сотрудник собирает данные о клиенте, программа обрабатывает их и выводит результат о предоставлении займа либо об отказе.

Collection-scoring

Предназначена для работы с непогашенными кредитами. На практике программа помогает сотруднику финансовой организации организовать работу с невозвращенными займами от предупреждения до передачи задолженности коллекторам.

Behavioral – scoring

Этот вид скоринга позволяет оценить наиболее вероятное финансовое поведение заемщика. Сотрудник может проанализировать составленный программой прогноз динамики платежеспособности и скорректировать определенный для него лимит. Информацией для проведения такого скоринга являются финансовые действия человека за какой-то период. Например, внесение платежей в счет долга по кредитной карте.

Fraud-scoring

Определяет вероятность мошенничества со стороны клиента, обратившегося за получением займа. Чаще всего этот тип скоринга применяется вместе с остальными способами анализа. Метод востребован по причине роста случаев мошенничества, связанных с невозвратом кредитов.

Данные для проведения скоринга

В стандартный перечень сведений входят следующие параметры:

  • Семейный статус. Получить максимальное количество баллов могут заемщики, которые состоят в официально зарегистрированном браке, проживают вместе и оформили брачный контракт.
  • Наличие и возраст детей. Наибольшее число баллов начислят семье, в которой нет детей. Наличие каждого последующего ребенка снизит значение скорингового балла.
  • Возраст. Является одной из самых основных характеристик, учитываемых скоринговой программой. Максимальную оценку получают потенциальные заемщики примерно 30-летнего возраста. Клиенты моложе 21 года и находящиеся на пенсии считаются системой скоринга не самой надежной категорией.
  • Положительная кредитная история. Своевременное погашение ранее оформленных кредитов и займов.
  • Официальное место трудоустройства. Сотрудники крупных коммерческих и государственных организаций получат больший балл, чем, например, неработающие официально пенсионеры.
  • Трудовой стаж. Скоринговая оценка будет выше, если общее число отработанных лет выше пяти.
  • Квалификация и занимаемая должность. Чем они выше и престижнее, тем большую оценку выдаст скоринговая система.
  • Уровень заработка. Прямо пропорционален количеству начисляемых скоринговых баллов.
  • Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального заемщика действующих долговых обязательств, тем меньшую скоринговую оценку он получит.
  • Образование. Наличие среднего профессионального или высшего образования увеличивает общую оценку.
  • Источники дополнительного дохода. Положительно скажутся на итоговом балле документы, подтверждающие дополнительный заработок.
  • Наличие в собственности недвижимого имущества или автомобиля. Добавляет некоторое число баллов от автоматической скоринговой системы.
  • Паспортные данные. Актуальная и подлинная информация, наличие постоянной или временной регистрации повысят шансы на одобрение кредита.
  • Контактная информация. Скоринговая программа берет в расчет наличие домашнего мобильного или стационарного телефона и данных контактных лиц.

Вызвать у сотрудника сомнения или недоверие может медленная речь, длинные расплывчатые ответы на вопросы, неустойчивое эмоциональное состояние, неряшливый внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение. Информацию об этом менеджер указывает в комментариях к заявке.

Что такое скоринговый балл и как его поднять?

Все ответы на вопросы анкеты анализируются скоринговой системой. Если необходимый порог суммы баллов достигнут, то она выдает положительный результат, если нет – отказ. При подсчете количества баллов, близкого к нужному для одобрения значению, заявка может быть отправлена кредитному менеджеру. Он уточняет предоставленную потенциальным заемщиком информацию по телефону, написанному в заявке.

Если число скоринговых баллов меньше необходимого норматива, то заявка не будет удовлетворена, и клиент получит отказ. Но вполне реально повысить значение скорингового балла, обеспечив положительную кредитную историю.

Для этого нужно полностью закрыть все непогашенные долги и обязательства. Если кредитной истории нет вообще, можно оформить небольшой микрозайм и быстро его выплатить. Информация попадет в базы банков, и сформируется хорошая кредитная история.

Вторым важным показателем является семейное положение. Клиент, состоящий в официальном браке, как правило, получает более высокое количество баллов. Преимуществами являются высшее образование, востребованная специальность, наличие официального места работы и достойный уровень заработной платы.

Чтобы повысить свои шансы на выдачу положительного решения по заявке скоринговой системой:

  • Проверьте свою кредитную историю перед посещением банка.
  • Закройте счета тех кредитных карт, которыми вы давно не рассчитываетесь.
  • Заполняйте анкету предельно внимательно, так как малейшая ошибка или неточность в контактной информации может привести к отказу.
  • Не обманывайте и не хитрите, завышая величину ежемесячного заработка или умалчивая о наличии действующего кредита.
  • Если вы указываете сведения о контактных лицах, впишите только тех людей, с которыми хорошо знакомы и у которых нет проблемных задолженностей.
  • Предупредите этих людей о том, что указали в заявке их телефоны, чтобы они не восприняли звонок от сотрудника банка как мошенничество или розыгрыш.

От отказа не застрахован даже самый положительный со всех сторон потенциальный заемщик. Некоторые параметры, такие как, число детей, возраст, невозможно изменить. Может так случиться, что банк именно в данный период не работает с клиентами именно вашей социальной или возрастной категории. Если вы получили отказ в одном банке, можете попробовать подать заявку в другой. Возможно в нем вам удасться получить кредит.

Но не стоит подавать анкеты одновременно в несколько банков. Бюро кредитных историй фиксирует все заявки, и скоринговая программа может посчитать ваши действия попыткой мошенничества.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Система скоринга имеет как преимущества, так и недостатки. К достоинствам работы с ней относятся:

  • Уменьшение затрат времени и финансов на рассмотрение анкеты.
  • Снижение времени принятия решения по заявке.
  • Отсутствие предвзятого отношения и субъективного мнения сотрудника по отношению к клиенту при принятии решения.
  • Определение уровня дохода и платежеспособности клиента.

Минусы скоринга заключаются в следующем:

  • Система оценивает не заемщика, а его ответы на вопросы. Если человек хорошо подготовлен, он может заранее подготовить ответы на них для принятия банком положительного решения.
  • Не берется в расчет информация о поведении тех заемщиков, которые не получали ранее кредиты и получили отказы.
  • Программа нуждается в постоянных обновлениях и доработках для обеспечения выдачи точной информации.

Один отказ в оформлении кредита еще не означает невозможности получить его в дальнейшем. Скоринговая система проводит постоянный анализ больших объемов информации и учитывает ее динамику. Поэтому вполне вероятно, что в другой раз банк примет положительное решение о выдаче кредита.

Можно ли обмануть автоматическую систему скоринга?

Чем эффективнее настроена работа программы для скоринга, тем оперативнее и правильнее она оценит риски для банка. Его модель создается индивидуально каждой организацией и строго секретна. Чтобы повлиять на результат скорингового анализа, нужно знать ответы на вопросы анкеты. Поэтому банк не сообщает заемщику причину отказа. Алгоритмы построения системы неизвестны даже сотрудникам. Поэтому чем они сложнее и совершеннее, тем труднее обойти скоринг и повысить балл. Большинство экспертов считают, что это просто невозможно.

Банки, как правило, очень аккуратно выбирают скоринговую систему либо создают свою персональную. Эти опасения понятны, так как крупные кредитно-финансовые учреждения выдают практически все кредиты с применением скоринговой оценки. Например, Сбербанк, использует ее при рассмотрении заявок на все кредиты, в том числе и на ипотечные. Стоит отметить, что он применяет скоринг в сочетании с десятками различных способов сбора и анализа информации.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Банки применяют скоринг совместно с данными из других ресурсов и баз, объединяя их. Многие банки разрабатывают системы для оценки не только частных клиентов, но и компаний среднего и малого бизнес-сегмента. В микрофинансовых организациях он не очень востребован, так они имеют минимальные требования к кандидатам.

Скоринговые системы имеют достаточно широкую область применения, которая не ограничивается принятием решений по кредитным заявкам. Подобные технологии применяются при смене лимитов по кредитным картам, работе с проблемными задолженностями, обеспечении безопасности счетов, оценки всевозможных рисков.

Многие крупные финансовые организации активно используют программы скоринга с целью предварительного анализа сведений о потенциальных клиентах.

Заключение

Несмотря на то, что технология проведения скоринговой оценки
имеет некоторые недостатки, она широко внедряется в большинстве российских банков и имеет высокую эффективность для быстрого исследования кредитной истории и определения уровня финансовой надежности и платежеспособности клиента.

Для потенциального заемщика плюс состоит в быстрой обработке заявки и оперативном принятии решения по ней. Важно отвечать на вопросы анкеты правдиво и предоставлять только подлинную и актуальную информацию. Это повысит шансы на положительное решение банка по кредиту.



Вам помогла эта информация? Оставьте пожалуйста отзыв!

Введите символы: *
captcha
Обновить