Что выгоднее автокредит или потребительский кредит?

Согласно проведенным независимыми экспертами исследованиям, сегодня больше 50% реализуемых транспортных средств россияне приобретают с частичным или полным привлечением заемных средств. Финансовые учреждения предлагают довольно широкий спектр программ для получения ссуд.

Однако при этом возникает для каждого потребителя важный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский займ. Выявить преимущества программ или определить недостатки можно только внимательно изучив их условия.

Содержание

• Главные отличия кредита от автокредита
• Плюсы или минусы потребительского займа
• Плюсы и минусы автокредита
• Основные критерии выбора программы кредитования
• Заключение

Главные отличия кредита от автокредита

Для начала необходимо понять, что вообще означают 2 предусмотренные в банках программы, позволяющие приобрести выбранное транспортное средство:

• Автокредитом является целевой займ. Он выдается клиенту финансового учреждения исключительно на покупку транспортного средства. При этом приобретенный автомобиль становится предметом залога в банке, выдавшем ссуду. По сути транспортное средство находится в собственности финансового учреждения до тех пор, пока заемщик полностью не погасит задолженность. В случаях, когда клиент не в состоянии вернуть ссуду, банк вправе продать автомобиль и возместить полученный ущерб.
• Потребительский кредит человек может потратить на любые свои нужды. Финансовое учреждение не требует в этом случае от клиента какого-либо отчета. Однако по сравнению с автокредитом, потребительский займ значительно меньше. Но если с его помощью приобретается транспортное средство, оно является собственностью клиента банка. Автомобиль можно продать, подарить, не отчитываясь перед финансовым учреждением даже на тот момент, когда выданная ссуда еще полностью не погашена.

Плюсы или минусы потребительского займа

Для поддержки обывателей, желающих приобрести транспортное средство, в финансовых учреждениях существует целый ряд соответствующих программ. Но для покупки автомобиля также зачастую используются и потребительские займы. Однако такие ссуды значительно дороже, но предлагают клиенту финансового учреждения больше возможностей. Поэтому ответить однозначно автокредит или потребительский кредит выгоднее сложно. Но стоит обратить внимание на его основные плюсы последнего.

• Нецелевой займ оформить проще и выдается он наличными. Данный факт необходимо учитывать, если приобретается подержанное транспортное средство.
• Потребительский кредит позволяет приобрести тот автомобиль, который соответствует индивидуальным предпочтениям человека, не отталкиваясь от рамок программы кредитования.
• Отсутствует необходимость обязательного страхования транспортного средства.

В каждом финансовом учреждении предусмотрены индивидуальные условия для выдачи займов на приобретение автомобилей. Они касаются не только процентной ставки. В некоторых банках присутствует целый ряд ограничений в отношении технического состояния транспортного средства, года выпуска и даже его марки.

Кроме того, зачастую в салонах при покупке транспортного средства за наличные средства предоставляются различные скидки и выдаются бонусы. Это еще один существенный плюс в пользу потребительского займа.

Плюсы и минусы автокредита

При оформлении любого займа, клиент финансового учреждения должен всегда внимательно изучать условия выбранной им программы. Каждый тип кредитования имеет ряд отличительных особенностей. Следует обращать внимание даже на незначительные на первый взгляд детали. Тогда обыватель сможет выбрать программу автокредитования максимально для него выгодную, учтя все плюсы данной программы.

• Максимально быстрое оформление. В большинстве случаев занимает всего несколько часов. Нет необходимости собирать целый пакет документов, представлять дополнительные справки, приводить поручителя.
• Ставка по автокредиту значительно ниже, чем по потребительским программам. При этом срок, предоставляемый на погашение займа, существенно больше.
• Оформление страховки КАСКО осуществляется в максимально сжатые сроки. В каждом финансовом учреждении обязательно присутствует специалист, занимающийся данным вопросом.

Однако по мнению многих заемщиков именно необходимость оформления КАСКО и является главным недостатком автокредитования. Ведь стоимость страховки составляет 7-12% от цены транспортного средства. При этом продлевать КАСКО придется ежегодно.

Отказаться от страховки можно только после полного погашения предоставленной в финансовом учреждении ссуды. Если учитывать исключительно ценовой фактор, то автокредит потребителю обходится значительно дороже.

Основные критерии выбора программы кредитования

Заёмщик должен принять окончание решение о необходимости оформления кредита, только оценив все присутствующие риски. При этом необходимо внимательно изучить условия каждой программы и ответственно подойти к выбору финансового учреждения.

Хороший банк – это не тот, что расположен в непосредственной близости от места жительства заемщика или постоянно мелькающий в рекламе. Надежное финансовое учреждение должно предлагать максимально четкие, прозрачные условия кредитования, без скрытых комиссионных сборов и мелкого шрифта. При этом потребитель должен при выборе индивидуальной программы учитывать сразу несколько факторов.

• Процентная ставка и срок. Перед подписанием договора следует еще раз просчитать свои финансовые возможности, учитывая полную сумму кредита с предусмотренными процентами. Нужно быть полностью уверенным в стабильности своих ежемесячных доходов.
• Дополнительные расходы. Для получения автокредита предстоит согласиться с условием обязательного страхования транспортного средства. Полис КАСКО обходится довольно дорого. Но при этом не стоит забывать, что обыватель получает автомобиль полностью застрахованный от всех возможных рисков.
• Возможность распоряжаться машиной. Если обыватель приобретает транспортное средство по одной из предусмотренных программ автокредитования, то оно автоматически становится предметом залога. Фактически владельцем ее до момента полного возврата ссуды является банк. Финансовое учреждение отдаст клиенту ПТС только после полного погашения выданной ссуды. Потребительский займ никоим образом не ограничивает потребителя в правах на транспортное средство. В случае форс-мажорных обстоятельств человек может продать автомобиль, чтобы полностью или частично погасить взятую в финансовом учреждении ссуду.
• Максимальный лимит. При оформлении потребительского займа получить крупную сумму довольно сложно. Необходимо собрать большой пакет документов, иметь достаточно высокий, стабильный и при этом обязательно подтвержденный ежемесячный доход. В противном случае потребительского займа на приобретение выбранного транспортного средства может просто не хватить.

Кроме того, существует довольно выгодная программа государственной поддержки кредитов, предоставляемых на покупку автомобилей. Потребитель получает возможность оформить займ на максимально выгодных для него условиях. В этом случае определенная часть процентов по ссуде компенсируется государством.

Однако под такие программы попадают не все транспортные средства. Следует заблаговременно поинтересоваться, какие бренды автомобилей находятся под действием государственного субсидирования.

Заключение

Если у человека есть даже малейшие сомнения в своих финансовых возможностях, но транспортное средство приобрести все-таки жизненно необходимо, следует отдать предпочтение потребительскому займу. Он не ограничивает человека в правах на автомобиль.

В случае появления в жизни каких-либо форс-мажорных обстоятельств, к которым можно отнести потерю работы или проблемы со здоровьем, транспортное средство допустимо продать. С помощью полученных средств человек закроет взятую ранее потребительскую ссуду.

Автокредит подобную возможность полностью исключает. Независимо от сложившихся обстоятельств, транспортное средство финансовое учреждение в случае просрочек по платежам забирает. Затем оно реализуется по цене существенно ниже рыночной.

Финансовое учреждение не стремится в таких случаях получить прибыль. Основная его цель – вернуть выданные ранее заемщику средства, забрать свои деньги. При этом зачастую даже после реализации транспортного средства клиент банка все еще остается должником.