Finance03.ru

Досрочное погашение кредита: плюсы и минусы

Заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда появляется возможность вернуть кредит раньше установленного договором срока. Банки подобное желание не приветствуют, что вполне объяснимо стремлением получить от сделки больший доход.

Однако тут закон встает на защиту заемщиков – физических лиц, предоставляя им право досрочного погашения. В то же время мало кто из клиентов банка знает, как с минимальными для себя потерями вернуть долг, а не на условиях, продиктованных кредитором.

Содержание

Тонкости заблаговременных платежей

Важной особенностью досрочного погашения займа является то, что данная мера позволяет значительно снизить финансовую нагрузку на заемщика. Если вы раньше времени возвращаете банку кредит (в полном объеме или частично), то тем самым сокращаете долговое тело (займ без процентов). Арифметика проста – чем меньше сумма, взятая у банка, тем меньше должны быть проценты по ней. Конечно, саму процентовку снижать никто не станет, но ее суммарное выражение автоматически снизится при сокращении основного долга.

Важно помнить, что при наличии штрафов за несвоевременное внесение оплаты часть перечисляемых средств идет именно на их полное погашение и только оставшаяся сумма покрывает сам займ.

Существуют 3 способа досрочно погасить кредит:

  • Вы вносите полную сумму остатка по займу, скорректированную на проценты за текущий месяц. После этого долг по займу считается погашенным. Однако не помешает взять соответствующее подтверждение в банке, чтобы спустя некоторое время не выплачивать крупную неустойку за непонятно откуда взявшуюся задолженность в размере двух рублей.
  • Вы погашаете текущий месячный платеж, но на большую сумму. Тем самым сокращается тело кредита и в последующие периоды суммарное выражение процентов будет меньше, чем это было ранее.
  • Вы делаете перевод вне установленного графика. Тогда в день очередного платежа сумма долга будет скорректирована в меньшую сторону.

Осуществляя досрочное погашение кредита, следует всегда под рукой иметь согласованный с банком график платежей. С его помощью вы можете легко контролировать сроки возврата и просчитать собственную выгоду от заблаговременной оплаты долга.

Оценка выгоды досрочных выплат

Если раньше экономическая целесообразность преждевременного погашения займа вызывала сомнения (из-за наличия штрафов со стороны кредитора), то теперь закон защищает заемщиков от банковских санкций за досрочный платеж. Это отражено в статьях 809 и 810 ГК РФ.

В настоящее время, осуществив досрочное внесение заемных денег, вы получаете одно из преимуществ:

  • сокращение периода кредитования (сумма ежемесячного взноса остается неизменной);
  • уменьшение размера регулярных платежей.

И то, и другое теоретически выгодно заемщику, особенно если имеет место аннуитетная система расчетов, когда сумма причитающихся банку процентов разбивается на равные доли, выплачиваемые на протяжении всего периода кредитования. Как показывает практика, должники охотнее идут на снижение размера ежемесячных платежей. Однако специалисты рекомендуют отдавать предпочтение уменьшению периода кредитования, т.к. недобросовестные кредиторы могут начать начисление процентов по иной схеме, в результате которой клиент окажется в проигрыше.

Технология самостоятельного расчета

Оценить собственную выгоду, которую вы получите при досрочном погашении достаточно просто. В сети для этих целей имеется специальный инструмент – кредитный калькулятор. Можно использовать сервис, предоставляемый сторонними ресурсами и делать расчеты прямо на официальном сайте банка – кредитора. Введя в программу скорректированную после дополнительной оплаты сумму, можно легко выяснить:

  • изменение размера основного долга;
  • срок, на который возможно сократить кредитный договор;
  • пересчитанный ежемесячный взнос.

При отсутствии доверия к результатам автоматизированных расчетов вы можете самостоятельно определить, сколько должна составлять досрочка по кредиту, чтобы произошло существенное снижение финансовой нагрузки заемщика. Потребуются калькулятор, график погашения кредита и бумага с ручкой.

Порядок ваших действий:

  • Записать параметры кредита (сумма, ставка и срок).
  • Оценить собственные финансовые возможности, на основе чего определить вид возможного досрочного погашения (полное или частичное).
  • Из долгового остатка, указанного в графике платежей, вычесть величину внепланового взноса.
  • Полученное значение разделить на то количество месяцев, которое осталось до полного погашения кредита.

Следует учесть, что самостоятельно сделанные расчеты могут отличаться от калькулированных банковских значений. Это обусловлено тем, что помимо основной суммы долга и процентов в кредитный пакет часто входит комиссия за обслуживание клиента, а также страховые платежи. Избежать комиссионных расходов вряд ли получится, а вот пересчитать страховые взносы вполне реально, а в ряде случаев и вовсе от них отказаться.

Ввиду таких тонкостей самостоятельно сделанные расчеты помогут лишь приблизительно оценить выгоды того или иного способа преждевременного погашения долга. Выяснить реальное положение дел можно только у самого заимодателя. Чтобы досрочно выплатить кредит по всем правилам, вы должны сделать официальный запрос на пересмотр графика платежей.

Стандартная схема внесения досрочки

Существует стандартный алгоритм досрочного погашения, позволяющий максимально исключить переплаты по долговым обязательствам. В попытках максимально усложнить процесс раннего погашения займа, кредиторы идут на ряд ухищрений:

  • запрет возможности досрочного погашения кредита;
  • введение неустоек за преждевременный возврат займа;
  • отсутствие схемы и графика ежемесячных взносов.

Необходимо знать, что первые две меры являются прямым нарушением закона. Но решить спор в свою пользу можно будет только в судебном порядке. Если вы хотите оградить себя от подобных неприятных ситуаций, то необходимо основательно изучать договор заимствования перед его визированием.

Аналитика договора

Прежде чем нести в банк платеж, превышающий номинальное значение, стоит тщательно изучить кредитное соглашение на предмет различных подводных камней. Чаще всего банкиры используют:

  • блокировка преждевременного погашения займа, взятого на короткий срок;
  • лимитирование суммы, подлежащей досрочному внесению;
  • запрет закрытия кредита в течение полугода со дня подписания соглашения.

Если один из подобных пунктов присутствует в договоре, то вы, к сожалению, не сможете рассчитаться с банком раньше времени.

Правила оплаты

Придерживаясь определенной модели поведения, вы сможете оплатить долг в полном объеме раньше установленного срока, как бы банк не пытался этому воспрепятствовать. Кроме того данная схема поможет исключить вероятность претензий кредитора к должнику в будущем.

Специалисты обозначили стандартные правила досрочного погашения займа:

  • Подать заявку на досрочку в письменной форме.
  • Потребовать официальное подтверждение отсутствия финансовых претензий к бывшему заемщику. При получении отказа подавать жалобу в надзорные органы, руководствуясь статьей 15.26 КоАП РФ.
  • Проконтролировать закрытие счетов. Часто помимо основного могут иметься субсчета, за ведение которых банк также взимает комиссию. Иногда для осуществления операции требуется письменное заявление.
  • Снять обременение с имущества, если оно являлось залогом при заключении кредитного договора. Обычно это происходит на автомате, но не лишним будет отследить и этот вопрос.

Если вы планируете погасить лишь часть суммы, то после подачи заявки и совершения платежа нужно дождаться зачисления средств на счет, после чего получить обновленный вариант графика погашения задолженности. Данная схема актуальна для всех кредитно-финансовых учреждений, действующих на территории России. При получении отказа на одну из указанных операций вы вправе подать жалобу в прокуратуру.

Особенности подачи заявки на досрочное погашение

Даже если в вашем договоре отсутствуют четко прописанные ограничения на преждевременное закрытие кредита, чтобы дать ход делу придется подать официальное заявление, составленное на имя кредитора. Для этого заемщику надлежит явиться в офис банка и уведомить кредитного менеджера о своей готовности внести всю оставшуюся по кредиту сумму или ее часть, превышающую стандартный размер ежемесячного взноса. Он, в свою очередь, предоставит вам бланк необходимой формы, который заполняется на месте.

В заявлении указывается сумма пополнения и предполагаемая дата осуществления перевода. Заявку можно продублировать, оставив один из экземпляров с подписью сотрудника банка у себя. Важный нюанс: при желании погасить кредит к определенной дате нужно подавать заявление заблаговременно, т.к. на его рассмотрение уходит от 2 недель до 1 месяца.

Выгодная схема погашения кредита

Досрочная выплата кредита выгодна в том случае, если договором предусмотрена аннуитетная система платежей. Тогда произведенный возврат долга будет целесообразен на любом этапе погашения займа, т.к. позволит сократить тело кредита. Чем раньше вы вернете банку займ, тем меньше окажется размер конечной переплаты. Это справедливо как для аннуитетного, так и для дифференцированного метода начисления процентов.

При использовании последнего алгоритма начисления процентов досрочка будет оправданной только на ранних сроках кредитования. Именно тогда клиент оплачивает подавляющую часть выплат по обслуживанию долга. На более поздних сроках идет возврат основной суммы кредита. Конечно, вы можете его оплатить заранее, но явных экономических выгод от этого не будет.

Резюмируя изложенное, каждый заемщик должен уяснить, что он вправе осуществлять преждевременное погашение кредита. Наличие каких-либо запретов и штрафных санкций со стороны кредитора неправомерно.


Вам помогла эта информация? Оставьте пожалуйста отзыв!

Введите символы: *
captcha
Обновить