Эффективная процентная ставка по кредиту. Что это?

Кредитование плотно вошло в повседневную жизнь практически каждого гражданина страны и требует от пользователей минимальных знаний в сфере финансов. При обзоре условий различных банковских учреждений мало кто задумывается о таком обозначении, как эффективная процентная ставка. Сейчас данный термин был переименован государством в полную стоимость кредита и каждый кредитор обязан указывать при формировании кредитного предложения.

Содержание

• Что такое эффективная процентная ставка?
• Номинальная и эффективная ставка, в чем отличие?
• Что влияет на полную стоимость кредита?
• Как рассчитать полную стоимость кредита?
• Какие платежи не входят в полную стоимость кредита на законных основаниях и почему?
• Какие факторы влияют на полную стоимость кредита?
• Как банки могут скрыть полную стоимость кредита?
• Что не входит в расчет ставки?

Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка – это совокупность всех платежей помимо основного тела кредита, которые заемщик должен будет уплатить за использование банковских средств.

Вывести полную сумму самостоятельно довольно проблематично в силу существенных отличий условий в разных банках. Данный показатель рассчитывается только после согласования всех нюансов по будущей разновидности кредитования и оценки платежеспособности клиента.

На законодательном уровне информирование населения о полной стоимости кредита гарантированно Центральным Банком Российской Федерации и описано в следующих законодательных актах:

• Указ Центрального банка от 13.05.2008 года «Об информировании заемщиков и алгоритме произведения расчетов по полной стоимости услуги кредитования»;
• Разъяснительное письмо под номером 175 от 26.12.2006 с примерами и формулами по проведению калькуляции;
• Статья 30 закона «О банках и банковской деятельности»;
• Статья 10 закона «Про защиту прав потребителей».

Все данные о реальной стоимости кредита должны быть прописаны в кредитном договоре четко и ясно. Сейчас большинство кредиторов прописывают полную стоимость услуг на первой странице документа.

При проведении предварительных расчетов эффективной ставки специалистом банка все исходные данные будут взяты ориентировочные, поэтому и в данном случае необходимо учесть ошибочный коэффициент ( связан с изменением стоимости услуг со временем).

Номинальная и эффективная ставка, в чем отличие?

Проведение предварительных исследований по уровню ставок банков на определенный вид кредита начинается с просмотра рекламных буклетов и публикаций в интернете. Сразу отметим, что там будет указана номинальная ставка по кредиту.

Номинальная ставка – это размер процентов, которые клиент должен оплачивать кредитору ежемесячно, согласно заранее установленному графику.

В большинстве случае реальная стоимость услуги кредитования значительно отличается от номинальной. Связано это с тем, что каждый вид кредита предусматривает наличие дополнительных сервисов и услуг, без которых не обслуживается основной.

Указать точное отличие номинальной ставки от реальной в банке могут не всегда корректно. Лучше произвести расчет самостоятельно, взяв за основу максимальные значения.

Что влияет на полную стоимость кредита?

Не все клиенты знают о скрытых платежах, которые возникают уже при оформлении кредита в банке. В некоторых случаях специалисты по кредитованию намеренно не информируют клиента заранее о полной стоимости услуги или подают сведения в неправильном свете. Далее разберем, какие же дополнительные платежи могут влиять на размер реальной ставки по кредитному продукту:

• Комиссия за открытие текущего счета физического лица для выплаты средств;
• Сбор за расчетно-кассовое обслуживание счетов клиента;
• Плата за согласование запроса Кредитным комитетом;
• Размер платежа за предоставление кредитных средств.

Вышеуказанные платежи напрямую выплачиваются кредитору, однако существуют и дополнительные сборы, которые распределяют между третьими лицами и банком:

• Страхование жизни, трудоспособности заемщика и объекта кредитования;
• Платеж за заверение договоров нотариусом;
• Стоимость услуг оценочной компании при кредитовании авто и недвижимого имущества.

Обратите внимание! Многие банки также практикуют непрямую продажу собственных брендированных товаров и услуг при проведении сделки. Это могут быть кредитные карты, подписка на одноименное издание.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Часто граждане, планирующие оформление кредита заранее просчитывают возможные будущие траты для того, чтобы грамотно спланировать семейный бюджет. Для проведения самостоятельных расчетов можно воспользоваться общей формулой полной стоимости кредита:

ЭПС = (ПСР : Т) СС, где

Ии

ЭПС – эффективная (реальная) процентная ставка;

ПСР – полностью все суммы расходов по кредитной услуге;

Т – период кредитования;

СС – среднее значение суммы кредита.

При этом, стоит отметить, что стандартный график и аннуитетный значительно отличаются по стоимости обслуживания. Продвинутые пользователи программы EXCEL могут забить формулу программу и делать расчеты автоматически по каждому банку.

Самостоятельно рассчитывать полную стоимость кредита достаточно сложно, поскольку трудно учесть нюансы каждого банка.

Какие платежи не входят в полную стоимость кредита на законных основаниях и почему?

Существует категория дополнительных платежей, которые не зависят напрямую от кредитора. Данные платежи обусловлены государственным регулированием процессов, а также поведенческими характеристиками самого заемщика. Не все сборы, которые уплачиваются при оформлении кредитного продукта необходимо включать в полную стоимость услуги. Не могут быть включены в расчеты следующие величины:

• Размер штрафных санкций и пени, которые полностью зависят от исполнения заемщиком своих обязательств на протяжении срока кредитования;
• Нормы, установленные на законодательном уровне, которые обязывают заемщиков вносить определённые расходы (например, страхование автомобиля и недвижимости);
• Комиссии, которые напрямую определяются выбором заемщика при эксплуатации кредита (досрочное погашение).

Полный перечень возможных расходов по договору можно посмотреть в специальных тарифах, которые размещаются на официальных ресурсах кредиторов.

Какие факторы влияют на полную стоимость кредита?

При выборе системы и опций кредитования следует учесть, что они напрямую определяют размер полной стоимости услуги. Кредитный специалист может лишь предложить клиенту различные варианты кредита, а окончательный выбор всегда за заемщиком. Поэтому обращайте внимание на следующие корректирующие факторы:

• График погашений – стандарт или аннуитет (при аннуитете переплата всегда будет больше, а ежемесячные взносы меньше);
• Срок кредита – чем он больше, тем больше стоимость;
• Отказ от необязательных платежей, которые не влияют на уровень номинальной процентной ставки;
• Уровень платежеспособности клиента и его социальный статус (чем меньше рисков у банка с дальнейшей возвратностью, тем дешевле ресурс для клиента).

Для постоянных клиентов во многих финансовых учреждениях предусмотрена система лояльности, благодаря которой можно существенно экономить на ставке по кредиту.

Как банки могут скрыть полную стоимость кредита?

К сожалению, не все банки полностью соблюдают нормы законодательства по честному высвечиванию переплаты по кредитному договору. Многие клиенты, увидев реальную стоимость кредитного продукта, не готовы его оформлять ввиду высоких тарифов. Для усыпления внимания и привлечения большого количества клиентов уловки используются самые разнообразные:

• Использование так называемых «льготных периодов», по окончании которых начинает начислять комиссия или проценты;
• «Плавающие комиссии» - уровень платежа может меняться и неизвестно насколько разными могут быть платежи по истечению определенного количества времени;
• Повышение уровня номинальной ставки. Данное условие обязательно прописывается в договоре и может зависеть от различных факторов. (Например, уровень инфляции или учетной ставки ЦБ);
• Использование дополнительных инструментов (кредитная карта, дебетовая карта).

Если платежи по кредиту изменились, то банк должен уведомить об этом заемщика заранее и в письменном виде.

Перед подписанием договора и всех дополнительных соглашений обязательно ознакомьтесь с их содержанием.

Что не входит в расчет ставки?

При изучении всей тарифной сетки по обслуживанию кредита следует отбросить те платежи, которые не могут быть включены в проведение расчетов по эффективной ставке:

• Оплата за подготовку и выдачу справки о состоянии задолженности клиента;
• Плата за съем налички через банкомат со счета;
• Комиссия за внесение платы в других финансовых учреждениях;
• Комиссия за перечисление средств на другие расчетные счета по усмотрению клиента.

Данные платежи инициируются исключительно самим заемщиком, поэтому не могут быть включены в полную стоимость услуги кредитования.

Как видим, полностью предусмотреть все будущие расходы по кредиту практически невозможно, однако примерно рассчитать можно.

Непредвиденные обстоятельства и личные предпочтения клиента напрямую влияют на стоимость услуг банка. Если погасить задолженность заранее, то получится сэкономить, а пропустив несколько платежей – повысить размер общей суммы долга.