Finance03.ru

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль?

Ритм современной жизни таков, что обойтись без собственного авто практически невозможно. К сожалению, позволить себе подобные расходы без использования кредита может далеко не каждый. Да и оплачивать взносы за новую машину для некоторых людей тоже не по карману.

Большинство российских банков наряду со стандартным автокредитованием предлагают займы на покупку транспортного средства, уже бывшего в употреблении. Однако тут есть несколько тонкостей, разобраться с которыми следует еще до подачи заявки и подписания договора.

Содержание

Сравнительная характеристика займов на новое и б/у авто

Банки охотно предоставляют займы на покупку как новых, так и подержанных автомобилей. По сути, кредитор практически ничем не рискует, т.к. в случае невозврата долга имеется залог в виде транспортного средства. А на случай угона или порчи заемщиков обязывают страховать машину по системе КАСКО. Чтобы получить деньги, необходимо предоставить удостоверение личности и ПТС, который остается у кредитора до момента погашения долга. Владельцу выдается дубликат документа.

Глобальных отличий в оформлении займов нет. Конечно, покупка нового авто в кредит потребует меньше усилий и времени. Главным образом это обусловлено тем, что документы на машину готовят в автосалоне. В стандартный пакет входят:

  • паспорт транспортного средства;
  • договор и чек, подтверждающий оплату;
  • полис ОСАГО и КАСКО (первый вам потребуется для возможности эксплуатации транспортного средства, а второй – для получения займа).

Если планируется покупка подержанного автомобиля в кредит, то вам понадобится идентичный пакет документов с той лишь разницей, что их сбор вы будете осуществлять самостоятельно. Опытные автодилеры, специализирующиеся на вторичке, рекомендуют следовать следующему алгоритму:

  • Заключить с продавцом договор. Лучше это сделать сразу в отделении ГИБДД, но допускается подписание у нотариуса или в иных учреждениях, аккредитованных на данный вид деятельности.
  • Получить ПТС с отметкой о новом владельце авто и комплект ключей. Дополнительно следует проверить, снял ли прежний хозяин автомобиль с госучета.
  • Передать деньги продавцу.
  • Застраховать автомобиль.
  • Поставить транспортное средство на учет в отделении ГИБДД.

Покупка нового автомобиля в долг занимает от пары дней до недели, в зависимости от скорости работы автодилера. Оформить кредит на автомобиль с пробегом при желании вы сможете за 3 дня. Также следует учесть, что льготные программы с государственной поддержкой не распространяются на бывшие в употреблении средства.

Экономическая выгода кредитов на авто с пробегом

Приобретение подержанного автомобиля обходится значительно дешевле. Зная все тонкости заимствования средств, можно заключить договор на действительно выгодных условиях. Как правило, заемщиков привлекает относительно низкая стоимость авто. За меньшие деньги можно сделать покупку, которую внешне сложно отличить от новой машины. Однако такие приобретения часто бывают рискованными, есть вероятность купить угнанное авто. По этой причине банки редко кредитуют оплату частным продавцам. Салоны же реализуют транспортные средства по завышенным ценам, включая в их себестоимость издержки на ремонт и обслуживание.

Необходимо отметить, что если вы нашли частного продавца, то получить ссуду будет крайне проблематично, т.к. общее техническое состояние машины сложно адекватно оценить. При желании можно найти кредитора и для таких условий покупки, но стоимость займа окажется на порядок дороже. Специалисты рекомендуют делать приобретать подержанные авто в салонах, работающих через систему Trade-In, т.к. это дает некую гарантию качества.

Схемы получения кредита на авто со вторичного рынка

Если вы планируете взять автокредит на подержанный автомобиль, то можно сделать это несколькими способами. Самый простой – покупка при помощи стандартной системы автокредитования. Вы можете попытаться найти займодателей, готовых предоставить средства без первоначального взноса или в рассрочку. Если нет желания оформлять дорогостоящее КАСКО, то идеальный выход – оформить нецелевой потребительский кредит. Также в банковской практике имеют место частые случаи перекупки долга.

Покупка через автокредитование

Ввиду того, что банки почти не одобряют приобретение машин у физических лиц, воспользоваться услугой можно только в том случае, если вы действуете через автосалон. Несмотря на более высокую стоимость, подобный механизм продажи обладает рядом преимуществ:

  • покупатель получает гарантию технической исправности транспортного средства;
  • 100% защита от приобретения угнанного автомобиля;
  • кратчайшие сроки согласования и продажи (при наличии безупречной кредитной истории приобрести подержанное авто в кредит можно за пару часов).

Минус у схемы один – завышенные проценты и расходы на оформление КАСКО. Кроме того, чтобы появилась возможность купить машину в автосалоне, потребуется внушительная сумма для первоначального взноса.

Кредит без первоначального взноса

Если перед вами стоит острая необходимость купить авто, но на данный момент отсутствуют сбережения для осуществления взноса, то возможно подача заявки на кредит и без вложения. Однако риски заимодателя в этом случае на порядок выше, а, следовательно, кредит обойдется вам намного дороже.

Пакет необходимых документов, которые потребуются для оформления займа дополняется:

  • свидетельством, подтверждающим уровень ваших доходов (как правило, требуется форма 2 НДФЛ);
  • дубликатом трудового договора или книжки, завизированным нанимателем;
  • стандартными документами для автокредитования (паспорт и ПТС).

При наличии стабильных доходов подобный способ заимствования крайне невыгоден. Помимо того, что отсутствие стартового взноса автоматически на порядок увеличивает размер ежемесячных платежей, банки часто повышают процентовку. Поэтому лучше все-таки попытаться накопись n-ную сумму и сделать первоначальное вложение.

Как не платить проценты?

Некоторые продавцы подержанных автомобилей в попытках завлечь большее число клиентов обещают продажи в рассрочку. Подобная схема продажи основана на том, что покупатель делает предварительный взнос и в течение некоторого времени погашает остаток долга. Никаких процентов на первый взгляд тут быть не должно. Однако и тут вы можете столкнуться с рядом «но»:

  • размер предварительного платежа достаточно высок (иногда устанавливается его размер в виде 50% от общей стоимости машины);
  • период рассрочки ограничен 12 месяцами;
  • оплата комиссий за банковское обслуживание, регулярные и внеочередные платежи.

Кроме того, чтобы получить беспроцентный кредит на автомобиль с пробегом, вам опять-таки придется застраховать его по системе КАСКО. В итоге это дополнительно повысит стоимость транспортного средства в среднем на 10%.

Покупка залогового автомобиля

Если ваш знакомый приобрел новую машину и уже погасил часть кредита, вы вправе купить у него ее, несмотря на то, что она числится в банке в качестве залогового имущества. Законодательством не запрещена такая схема переуступки автомобиля. Подобная ситуация складывается, если первый заемщик потерял возможность погашать долг или ему автомобиль стал не нужен.

Нецелевое кредитование

При наличии солидной стартовой суммы нет необходимости вообще прибегать к автокредитованию. Гораздо проще взять обычный потребительский займ. Несмотря на то, что ставка при нецелевом кредитовании изначально выше, в итоге вам автомобиль может обойтись дешевле, т.к. в этом случае можно ограничиться ОСАГО. Транспортное средство не будет являться залоговым, а, значит, не придется заключать договор на дорогостоящее страхование. В итоге вы сэкономите 10%. Однако, чтобы банк предоставил потребительский займ на сумму, необходимую для покупки авто, нужно иметь хорошую кредитную историю, а также стабильную и высокую зарплату.

Тонкости оформления автокредита на машину с пробегом

Для одобрения заявки необходимо выполнить ряд требований, в число которых наряду с платежеспособностью заемщика входит техническое состояние транспортного средства.

Требования, предъявляемые к авто

Ввиду того, что транспортное средство при заключении договора начинает выступать в качестве залогового имущества, заимодатель предъявляет к нему массу требований:

  • возрастной ценз (иномарка должна быть не старше 10 лет, а продукция отечественного автопрома – 5);
  • ограничение километража (пробег у зарубежного транспорта допускается до 100 000 км, у российских машин – до 50 000);
  • весовой порог (не может превышать 3,5 тонны);
  • ценовой лимит (от 0,5 до 1,5 млн рублей);
  • наличие страховки КАСКО.

Следует учесть, что банк никогда не даст кредит на покупку авто, которое практически невозможно эксплуатировать и реализовать в будущем.

Требования, предъявляемые к заёмщику

Чтобы получить кредит на подержанный автомобиль, вы должны устроить заимодателя не только финансовой состоятельностью, но и навыками управления транспортным средством. Кредиторов удовлетворяют заемщики, которые:

  • старше 21 на момент подачи заявки и моложе 70 лет на момент погашения долга;
  • имеют российское гражданство и прописку в городе расположения банка;
  • дисциплинированы, что подтверждает отсутствие негативных фактов в кредитной истории;
  • наличие трудового и водительского стажа.

Если в отношении рабочего стажа банк устраивает 1 год, половину которого заемщик должен быть оформлен на последнем месте, то к сроку вождения предъявляются иные (хотя и не обязательные) требования. В идеале у клиента должен иметься опыт управления транспортным средством от 10 лет и более.

Какие подготовить документы?

Чтобы получить доступ к максимально выгодным условиям кредитования, вам нужно убедить банк в своей платежеспособности и благонадежности. Подтверждением этого могут стать следующие свидетельства:

  • дубликат трудовой книжки;
  • справка о доходах;
  • водительское удостоверение.

НУ и конечно наличие обязательных документов (паспорта и ПТС) никто не отменял. Заявку можно подавать как в самом офисе, так и удаленно через официальный сайт банка.

Условия кредитования

Произвести точные расчеты можно на любом этапе заключения договора при помощи кредитного калькулятора. На итоговую величину ежемесячного взноса влияют 4 параметра:

  • срок кредитования (чем он длиннее, тем меньше окажется месячный платеж, но может вырасти процентная ставка);
  • сумма стартового взноса (чем больше денег вы сразу внесете, тем выгоднее будут условия кредитования);
  • стоимость транспортного средства;
  • ставка по кредиту (чем она выше, тем менее выгодна заемщику).

По каким правилам вы будете погашать долг, определяет банк, причем у разных кредиторов условия могут существенно отличаться. Поэтому если вы нашли понравившийся автомобиль, нет нужды сразу бежать к ближайшему кредитору. Следует изучить весь рынок.

Варианты погашения кредита

Некоторые банки для удобства клиентов предлагают несколько способов погашения займов. Относительно фактического внесения денег у всех примерно одинаковые условия. Средства принимаются в виде налички в кассе, через банкоматы и терминалы, а также существует возможность безналичного погашения путем денежных переводов и электронных платежей.

Наряду с этим ряд банков готов предоставить клиентам индивидуальные графики возврата кредита. В этом случае стандартная схема ежемесячных платежей корректируется по запросам заемщика. Согласно ей погашение может осуществляться раз в несколько месяцев, квартал, полгода или год. Это особенно удобно для тех, чьи доходы носят сезонный характер.

Первоначальный взнос

Внесение авансового платежа входит в перечень обязательных условий в большинстве банков. Его наличие также выгодно и заемщику, т.к. позволяет существенно снизить последующую финансовую нагрузку. Как правило, внесение 30% оплаты способно в среднем снизить ставку на 2%.

Банки, осуществляющие автокредитование автомобилей с пробегом

Многие учреждения выдают кредит на приобретение подержанных авто, т.к. данная услуга является востребованной и дает возможность генерировать хороший доход. В список кредиторов, выдающих займы на наиболее выгодных условиях, входят:

  • Почта Банк (от 10,9%);
  • Райффайзен Банк (10,99%);
  • Home Credit Bank (11,3%);
  • СовКомБанк (12,9%).

Существует масса других учреждений, готовых предоставить ссуду. Все предложения нужно тщательно изучать и сравнивать. Однако специалисты рекомендуют отдавать предпочтение тем заимодателям, которые имеют хотя бы 5 – летний опыт ведения финансовых операций.

При ограниченности финансовых ресурсов заявка на кредит для покупки машины с пробегом – отличный вариант выхода из положения. Рынок предоставляет множество форматов данной услуги. Выбор того или иного кредитора следует осуществлять исходя из собственных финансовых возможностей.


Вам помогла эта информация? Оставьте пожалуйста отзыв!

Введите символы: *
captcha
Обновить