Finance03.ru

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Как гласит ст. 343 Гражданского кодекса, в обязательном порядке требуется страховать имущество, переданное кредитору в роли обеспечения. Все остальные разновидности страховок относятся к категории добровольных и оформляются только если того желает заемщик.

Однако банки всячески пытаются мотивировать купить страховой полис, например, обещая сниженную процентную ставку по договору или более выгодные условия кредитования. А в итоге досрочно погасивший задолженность клиент сталкивается с проблемой возврата части уплаченной страховой премии. Можно ли бороться со страховщиками и как вернуть страховку по кредиту, если вы услышали отказ?

Содержание

Что такое страховка по кредиту?

Полис – это продукт, дающий вам право при наступлении страхового случая требовать от страховщика помощи с возвратом суммы задолженности.

Страховые ситуации бывают разными:

  • Частичная или полная потеря трудоспособности;
  • Риски для жизни заемщика;
  • Потеря права собственности на заложенный объект;
  • Техногенные катастрофы или природные катаклизмы, угрожающие вашей недвижимости;
  • Увольнение или сокращение.

На первый взгляд страховка по кредиту – это гарантия защиты ваших прав, но на практике такое удовольствие обходится недешево. Поэтому при выборе подходящего кредитного продукта и страхового полиса вам следует внимательно изучить все условия.

Что говорит законодательство РФ о страховании кредитов?

Все страховки делятся на две группы: добровольные и обязательные. Перечень последних устанавливается на уровне федеральных законов. Вам потребуется купить страховку, если:

  • Это полис на недвижимость, которая выступает в роли обеспечения по ипотечному кредиту;
  • Это полис ОСАГО при оформлении ссуды на автомобиль.

Вернуть деньги за страховой полис можно на протяжении 14 дней с момента оформления договора. Полный перечень таких полисов описан в ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015, здесь же сказано, какие страховки возврату не подлежат.

Часть вторая ГК РФ от 26.01.1996 14-ФЗ гласит, что по закону обязанность страховать жизнь и здоровье на гражданина не возлагается. А 353-ФЗ от 21.12.2013 уточняет, что у кредитора есть право требовать обязать заемщика страховать заложенное имущество от утери или повреждения при условии, что сумма полиса не превышает размер обеспеченного залогом требования. Если вы отказываетесь от добровольного страхования, банк обязан предложить вам альтернативную программу на сопоставимых условиях.

Обязательно ли оформлять страховой полис?

По статистике 20% кредитов заемщики не возвращают. Подобные издержки пугают банки, которые пытаются всеми силами защититься от рисков. Вы должны знать, что ни у какой организации нет права заставлять вас купить страховой полис, который относится к категории добровольных. Страховка обязательна лишь для ипотечных кредитов!

Ранее подобные программы кредиторы предлагали менее активно. Отчасти это связано с тем, что премии от продажи полисов – тоже доход. Нередко банки специально заключают партнерские договора с некими страховщиками.

Можно ли отказаться от навязанной страховки?

Страховка при потребительском кредите не должна влиять на одобрение заявки. Однако на практике банк может просто отказать в обслуживании. В этом случае рекомендуем вам смело обращаться в управление банка или звонить на горячую линию, объясняя ситуацию вышестоящему менеджеру.

Но, предположим, в процессе оформления документов вы были невнимательны или дали слабину и согласились на все предложенные условия. Ваш полис не привязан к потребительскому кредиту, и у вас есть законное право закрыть его, вернув часть уплаченных страховых премий. На протяжении двух недель требуется пойти в банк, где подготовить письменное заявление на отказ. Взамен вам должны вернуть 100% стоимости полиса.

Чем чреват отказ от страхового полиса?

Вернуть затраченные средства на страховку – это кажется так соблазнительно. Тем более, когда на это есть законные основания, которые в ЦБ РФ № 3854-У носят наименование «период охлаждения».

Однако законом определено несколько вариантов развития событий после отказа:

  1. Вы можете вернуть страховку полностью. Считается, что договор не вступил в силу;
  2. Из суммы вычитают тот период, когда полис по факту действовал. Остальная часть денег выплачивается вам;
  3. В возврате средств отказывают вообще. Если виной тому наступление страхового случая – все законно. Если же отказ ничем не мотивирован, у вас есть полное право подавать в суд.

И есть еще возможный вариант развития событий – страховку возвращают, договор расторгается, но вот процентная ставка по займу увеличивается на 1-3%. Следовательно, ответ на вопрос можно ли вернуть страховку положительный. Главное – действовать грамотно.

Какие виды страховок можно вернуть?

Требовать компенсации внесенных средств можно по кредитным картам, потребительским кредитам наличными и прочим программам, в рамках которых пришлось подписать договор:

  • Страхования жизни заемщика на случай потери трудоспособности, получения статуса инвалида или смерти;
  • На страховку при потере работы, сокращении;
  • Защиту от финансовых рисков и особые виды защиты, например мед страхование при выезде за границу.

В любом случае услуга законна до тех пор, пока банк ее вам не навязывает. Страховка недвижимого имущества, защита от кражи или разрушения, которая часто применяется в автокредитах, тоже подлежит возврату, если вы гасите кредит досрочно.

Куда обращаться?

Чтобы забрать страховку после погашения кредита, вам требуется обратиться в страховую компанию сразу после внесения последнего платежа по кредиту. Также подготовить заявление можно в отделении банка.

Проследите, чтобы вашему обращению обязательно присвоили входящий номер. Это служит доказательством того, что заявление было принято компанией на рассмотрение. Если придется идти в суд, у вас на руках будут доказательства попыток решить вопрос в досудебном порядке.

Необходимые документы

Вернуть деньги при досрочном погашении кредита вы можете, если подготовите следующий пакет документов:

  1. Заявление стандартной формы, в котором указывается ФИО заявителя, номер кредитного договора и описание причин возврата денег. В данном случае основание – возврат неиспользованной части страховки;
  2. Копию кредитного договора и справку об отсутствии задолженности перед кредитором;
  3. Ваш паспорт.

Лучше обращаться с этим пакетом документом сразу в страховую компанию, это позволит максимально быстро получить ответ.

Срок для возврата страховки

Указание ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У, гласит, что от добровольного страхования вы вправе отказаться сразу при заключении кредитного договора. На это отводится 5 дней, после чего средства будут вам возвращены на протяжении 10 дней. СК оставляет за собой право удержать часть от этой суммы пропорционально прошедшему времени.

Теперь что касается возврата при досрочном погашении. Предположим, у вас кредит на 24 месяца, который вы погасили за год. За весь период было уплачено 50 тысяч рублей, 25 тысяч из которых вы законно получите назад. Вернуть переплаченные за страховку деньги можно на протяжении 10 дней с даты подачи заявления и пакета документов страховщику. Если работники страховой наотрез отказываются удовлетворять ваши требования, время обращаться в суд.

Порядок действий по возврату страховки после досрочного погашения

Чтобы вернуть страховку после выплаты кредита, придерживайтесь следующего алгоритма:

  • Внимательно изучите положения своего кредитного договора. В нем должно быть указано, можно ли вернуть страховку или такая возможность отсутствует. В последнем случае СК вправе ссылаться на ст. 958 ГК РФ;
  • Получите в банке справку о том, что задолженность погашена досрочно;
  • Подготовьте указанные выше документы, напишите заявление с требованием о возврате и отнести в страховую. Не забудьте заранее прописать в заявлении реквизиты счета, по которым будет выполнен перевод.

Дальше вам осталось дождаться ответа компании.

Что делать если страхования компания отказывается принимать заявление?

Если по какой-то причине страховщик отказывается вернуть переплаченную сумму, есть смысл обращаться в Роспотребнадзор. По итогам проверки компанию или банк накажут, если по условиям договора видно, что возврат страховки возможен. Вариантов передачи заявления есть несколько: вы можете воспользоваться порталом Госуслуг, отправить документы по почте или предоставить лично.

Жалобу на организацию составляйте лаконично, по существу. Опишите все события в хронологическом порядке, не забудьте сослаться на нарушенные банком или страховой статьи. Укажите в заявлении данные ответчика и заявителя, опишите обстоятельства дела, снабдите доказательствами (кредитный договор, ответ учреждения и другие бумаги). Документ рассматривается в среднем на протяжении месяца.

Более радикальный вариант – обращение в суд. Помимо искового заявления требуется подготовить все документы, включая копию кредитного договора и доказательства, что вы уже предпринимали попытки уладить проблему в досудебном порядке.

Если суд сочтет, что услуга вам предоставлялась с нарушением закона, есть все шансы вернуть полную сумму уплаченной премии. Районный суд рассматривает обстоятельства дела на протяжении 2 месяцев, мировой – в рамках 30 дней.

Причины отказа по возврату страховки

Не всегда получается сразу вернуть деньги по страхованию. Отказ может быть мотивирован следующими причинами:

  1. В договоре не предполагается возврат страховки при частичном или полном досрочном погашении долга;
  2. Если у вас осталась задолженность по кредиту;
  3. Не получена банковская выписка о том, что кредитный договор закрыт и долг выплачен досрочно;
  4. Заявление на имя страховщика составлено некорректно или предоставленный пакет документов неполный.

В каких случаях вернуть страховку за кредит невозможно?

Сразу отказаться от страхования не получится при автокредите и ипотеке – оба эти случая не могут быть расценены как навязывание полиса. В частности, ст. 935 ГК РФ гласит, что приобретаемое имущество требуется в обязательном порядке застраховать от утраты, порчи или угрозы. Но если вы успешно погасили задолженность по такому договору, а страховка продолжает действовать, вернуть излишне уплаченную сумму реально.

Вернуть страховую часть выплат невозможно при наступлении страхового случая. Если страховая премия связана с долгом, а после погашения тела долга рисков уже нет – возврат реален. Не исключено, что условия возврата премии при досрочном погашении могут быть описаны в программе индивидуального страхования. Если не соблюсти описанные в ней требования, вернуть излишне уплаченные суммы невозможно.

Можно ли справиться без юридической помощи?

Попробовать добиться справедливости можно своими силами. Мы же рекомендуем воспользоваться помощью юриста, ведь в этом есть ряд плюсов:

  • Ваши интересы будет представлять в суде опытный специалист;
  • В любой момент он готов дать консультацию по поводу процесса возврата страховки;
  • Юрист окажет помощь в сборе документов и доказательств;
  • Если в страховом договоре есть ошибки, только специалист поможет выявить их, и грамотно построить линию защиты.

Кроме того, опытный юрист подскажет вам, как вести диалог со страховщиком так, чтобы увеличить шансы на положительное урегулирование вопроса.

Заключение

Если вы расплатились с кредитом досрочно, а ваш страховой договор подразумевает возможность выплаты части внесенных страховых взносов, нужно лишь оформить заявление и обратиться к страховщику. Случается, что компания специально затягивает с ответом или просто отказывает в выплате без видимых на то причин – это нарушение ваших прав.

Обратитесь в Роспотребнадзор, после чего начинайте готовить исковое заявление. Это позволит вернуть свои средства через суд. Вероятность выигрыша дела существенно повышается, если нанять грамотного юриста, который поможет разобраться в нюансах.


Вам помогла эта информация? Оставьте пожалуйста отзыв!

Введите символы: *
captcha
Обновить