Как взять кредит на открытие малого бизнеса?

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В России на протяжении последних лет правительство активно поддерживает малый бизнес. Введены специальные льготные системы налогообложения. При поддержке руководства страны проводятся семинары и тематические выставки для начинающих бизнесменов.

Из специальных фондов выделяются средства на создание и развитие льготных программ кредитования малого бизнеса в ведущих банках. Еще не так давно было невозможно открыть свое дело, не имея первоначального капитала. На сегодняшний день многие банки предоставляют кредит на открытие малого бизнеса с нуля.

Содержание

• Виды кредитов для малого бизнеса
• Стандартный кредит
• Овердрафт
• Кредитная линия
• Банковская гарантия
• Факторинг
• Лизинг
• Кредит на открытие малого бизнеса
• Бизнес-план
• Залог и поручительство
• Хорошая кредитная история
• Максимально полный пакет документов
• Этапы оформления кредита на открытие малого бизнеса
• Составление бизнес-плана
• Сбор документов
• Подача заявки
• Открытие счета в банке, который одобрил займ
• Перспективы и риски использования заемных средств для открытия бизнеса

Виды кредитов для малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса отличается от кредитования физических лиц разнообразием видов. Отличаются они способами получения, погашения и сроками.

Стандартный кредит

В большинстве банков кредит на развитие малого бизнеса выдается в форме традиционного кредита. Вы единовременно получаете сумму на расчетный счет вашей организации. Погашение происходит ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. Этот вид кредита лучше всего использовать для покупки оборудования, помещения или на закупку большой партии товара. Если речь идет о значительных суммах, банк может попросить предоставить залоговое обеспечение.

Овердрафт

Это кредитование вашего расчетного счета. Самый простой и дешевый способ получения средств. Лимит овердрафта устанавливается из расчета средних оборотов по расчетному счету за последний год. Важным стоп-фактором для многих банков при рассмотрении заявки на этот продукт является наличие «критического контрагента». Это ваш партнер, от которого приходит более 50% всех поступлений на расчетный счет. Обязательным условием договора овердрафта является поддержание оборотов по счету на определенном уровне.

Лимит ежемесячно пересматривается и в случае несоблюдения этого условия может быть снижен. Погашать овердрафт нужно полностью раз в месяц. Этот кредитный продукт обычно используется для устранения кассовых разрывов, чтобы не останавливать работу компании, когда деньги от партнеров еще не поступили.

Кредитная линия

Является разновидностью традиционного кредита. Отличается кредитная линия от обычного займа формой выдачи и погашения. Вам устанавливается лимит. Когда вам потребуются средства, вы пишете в банк уведомление (в основном по системе клиент-банк) и получаете транш в течение нескольких часов. Погашение зависит от условий договора. В период действия линии вы можете получать транши так часто, как вам это будет необходимо. Небольшой срок погашения позволит сэкономить на процентах.

Линии бывают:

• возобновляемые и невозобновляемые. В первом случае после погашения транша вам вновь доступен весь лимит. Во втором – вы получаете средства частями и потом погашаете, проценты начисляются отдельно на каждый транш.

• С лимитом выдачи, когда вы получаете средства по мере необходимости равными частями.

Этот вид кредитования удобен для краткосрочного использования, когда речь идет о текущих потребностях бизнеса и его постепенном развитии. Учитывая все формы выдачи, вы всегда сможете выбрать наиболее удобный для вашего бизнеса вариант.

Банковская гарантия

Если говорить простыми словами, это бумага, согласно которой банк обязуется взять на себя ваши обязательства или издержки по тому или иному договору. Банковская гарантия может быть выдана как в пользу контрагента-юридического лица, так и в пользу государственных органов (например, таможенных). Часто применяется при проведении тендеров на гос.контракты.

Гарантии бывают:

• Покрытые, когда на специальном счете в банке вы должны хранить сумму, равную сумме договора на протяжении всего срока его действия.
• Непокрытые, когда в качестве обеспечения принимается ваше личное имущество и имущество компании.

Стоимость банковских гарантий в среднем по рынку на данный момент составляет порядка 0,5% и зависит от вида и условий контракта.

Факторинг

Это не совсем обычный, но достаточно популярный в России вид кредитования. Подходит он, в основном, для торговых компаний. Многие крупные торговые сети платят за товар не по факту его получения, а после реализации. Возникает дебиторская задолженность. И вы получаете деньги от контрагента с большой отсрочкой. При факторинге право истребовать дебиторскую задолженность у вашего контрагента передается банку. Вы же, в свою очередь, получаете оплату за свой товар уже от банка, без отсрочек. Это позволяет не прерывать производственный цикл на период отсрочки платежа. Процентная ставка в среднем составляет 12-14%.

Лизинг

Это специфический вид кредитования, который подходит любому бизнесу. С его помощью в основном приобретают транспортные средства или оборудование. Суть лизинга заключается в следующем – автомобиль, который нужен вам, покупает банк за свои средства. А вы получаете его в аренду на срок договора. Ежемесячно за это вы вносите платежи, похожие на платежи по кредитному договору. Новое оборудование, в свою очередь, помогает повысить прибыль вашего бизнеса. По окончании договора вы имеете право выкупить предмет лизинга со значительной скидкой и продолжить его использование.

Кредит на открытие малого бизнеса

Все описанные выше виды кредита применяются, когда у вас уже есть свое дело, которое стабильно приносит прибыль. А что же делать, если юридическое лицо оформлено недавно, экономическая эффективность еще не подтверждена, но есть хорошая бизнес-идея и желание развиваться?

В этой ситуации банки предлагают решение – получение кредита на открытие бизнеса. Для этого необходимо выполнить ряд условий:

Бизнес-план

К его составлению нужно подойти очень ответственно. Ведь на основании анализа бизнес-плана банк будет принимать решение. Нужно отразить все детали, сроки окупаемости и необходимые вложения.

Залог и поручительство

Для получения бизнес-кредита нужно обеспечение. В качестве залога банк может принять ценные бумаги, недвижимое и движимое имущество. Поручителем должен выступить собственник бизнеса, если это ООО и любое третье лицо, если кредит получает индивидуальный предприниматель.

Хорошая кредитная история

Банк охотнее идут навстречу дисциплинированным заемщикам. Наличие действующих просрочек на момент подачи заявки на кредит на малый бизнес недопустимо.

Максимально полный пакет документов

Очень часто в ходе рассмотрения заявки у банка возникают дополнительные вопросы. Кредитор вправе запросить документы, не входящие в список обязательных для получения кредита. Их обязательно следует предоставить, это повысит шансы на успех.

Этапы оформления кредита на открытие малого бизнеса

Составление бизнес-плана

Идею нужно красиво описать. Оценить возможные риски и перспективы роста. Обязательно в бизнес-плане нужно указать примерные сроки получения первых прибылей.

Выбор банка

К этому этапу стоит подойти ответственно. Нужно скрупулезно изучить отзывы клиентов и условия разных банков. При необходимости можно обратиться к зарегистрированным брокерам. Они помогут вам подобрать подходящий банк и кредитный продукт и значительно сэкономят ваше время.

Сбор документов

Вам потребуются:

• документы на имущество, которое вы планируете передавать в залог;
• подтверждение текущих доходов;
• учредительные документы;
• паспорта владельцев бизнеса.

Подача заявки

На этом этапе банки могут запрашивать дополнительную информацию и документы. Не стоит пренебрегать этими требованиями. Чем быстрее банк получит ответы на свои вопросы, тем быстрее примет решение.

Открытие счета в банке, который одобрил займ

На сегодняшний день хорошие предложения по кредитованию на открытие малого бизнеса есть в Сбербанке, Россельхозбанке, СМП и Тинькофф.

Перспективы и риски использования заемных средств для открытия бизнеса

Плюсами кредитования для открытия малого бизнеса являются:

• Возможность реализовать вашу идею.
• Нет необходимости копить стартовый капитал или продавать имущество.
• Государственная поддержка.
• Составление бизнес-плана.
• Перспективы быстрого роста.
• Дополнительная мотивация.
• Многие банки предоставляют отсрочку платежа по программам кредитования на открытие бизнеса на срок до трех месяцев.
• Возможность пересмотра процентной ставки и вывода объектов залога по мере уменьшения суммы долга.

Риски и минусы:

• В случае невозможности возврата займа, появится необходимость реализовывать имущество.
• Нет возможности вкладывать большие суммы в расширение дела до тех пор, пока кредит не будет погашен.
• Выплата процентов.
• Объемный список документов, нужных для рассмотрения заявки.
• Необходимость вносить платежи согласно графику в одно и то же время.

Из вышесказанного видно, что получить кредит малому бизнесу вполне возможно в текущих реалиях. Открытие своего дела с использованием заемных средств – процесс, который не терпит суеты и спешки. Каждый этап требует серьезного подхода. Оцените все возможные последствия. Не стоит отдавать банку в залог единственную квартиру и увольняться с основной работы. На начальном этапе не стесняйтесь перенимать опыт успешных бизнесменов. Посещайте семинары и выставки, читайте не только истории успеха, но и неудач.

Грамотно распорядитесь полученным кредитом. Каждый рубль должен работать и приносить доход. Выстраивайте с банком длительные и хорошие отношения. Это позволит в будущем получать более выгодные условия кредитования и обслуживания.