В нестабильной экономической ситуации банки все чаще сталкиваются с ситуацией, когда на первый взгляд надежный заемщик оказывается несостоятельным. Чтобы хоть как-то обеспечить возврат средств, кредитор идет на такой шаг как реструктуризация долговых обязательств.
Однако не каждый должник в полной мере знаком с тонкостями работы данного понятия и ситуациями, когда становится возможным его применение.
Суть реструктуризации долга состоит в частичных изменениях условий изначально заключенного между кредитором и заемщиком договора. В результате старое соглашение теряет юридическую силу, и подписывается новый документ, предусматривающий снижение нагрузки несостоятельного плательщика.
Банки практикуют несколько форм реструктуризации, среди которых наиболее популярны:
Некоторые заемщики ошибочно полагают, что реструктуризация подразумевает уменьшение процентной ставки по кредиту. Однако это совершенно иная форма снижения кредитного бремени, называемая рефинансированием. При желании снизить процент по займу, нужно искать сторонних кредиторов, готовых рефинансировать, т.е. оплатить ваш долг и при этом согласных получать платежи в меньших размерах, чем это было у первоначального кредитора. Хотя практика ведения банковских дел показывает, что нередко и сам заимодатель готов пойти на уступки в виде снижения ставки, лишь бы не потерять клиента.
Естественно, очевидного нежелания заемщика оплачивать кредит для того, чтобы стало возможным проведение реструктуризации, для банка недостаточно. Надежность и дисциплинированность клиента не должны вызывать сомнения, а наличие просрочек погашения – иметь документально подтвержденную уважительную причину. К таковым относятся:
Таким образом, если вы попадаете под один из указанных пунктов, то получаете право подать заявку на проведение реструктуризации долга. Наличие просрочек за последние периоды будет считаться косвенным подтверждением финансовой несостоятельности клиента. В ряде банков сотрудники сами предлагают пересмотреть условия договора при появлении двухмесячной задолженности. Однако при этом у клиента должно отсутствовать ликвидное имущество, которое можно было бы взыскать для расчета.
Следует учесть, что вам могут отказать, если имели место нарушения графика платежей по текущим и погашенным кредитам, ранее вы уже пользовались услугами реструктуризации или рефинансирования займа, или ваш возраст более 70 лет.
Реструктуризация долга по кредиту выгодна двум сторонам финансовых отношений. Плюсы для заемщика очевидны:
Подобный банковский механизм нужен для того, чтобы дать заемщику время справиться с возникшими финансовыми затруднениями и максимально восстановить свою платежеспособность. Поэтому, если у вас возникла сложная жизненная ситуация, то худшее, что вы может сделать – это начать скрываться от кредитора. При потере стабильного источника дохода нужно сразу обратиться в банковское учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. В большинстве случаев сотрудники организации-займодателя готовы пойти на встречу, т.к. для них подобный способ разрешения ситуации имеет больше преимуществ, чем принудительное «выбивание» долга. Выгода банка в вопросе реструктуризации заключается в следующем:
Несмотря на обоюдную выгоду, нужно понимать, что банк может, но не обязан пересматривать изначально оговоренные условия кредитования. Практика показывает, что получению отказа в реструктуризации предшествуют многократные нарушения платежной дисциплины со стороны заемщика.
В зависимости от особенностей ситуации, сложившейся с погашением займа, банк может предложить клиенту пути выхода из кризиса. Как правило, перечень уступок кредитора включает одну из программ реструктуризации:
В рамках согласования условий реструктуризации кредитор вправе использовать сразу несколько программ. Например, вам наряду с продлением срока договора может быть предоставлена отсрочка погашения платежей. Теоретически также возможно манипулирование процентной ставкой, но на ее снижение банки идут крайне редко и только в отношении крупных клиентов.
К категории так называемых «должников поневоле» в банках принято относить в прошлом благонадежных заемщиков, которые в настоящий момент испытывают финансовые сложности, вызванные:
Одних ваших слов для того, чтобы стало возможным применение реструктуризации, недостаточно. Принадлежность к одному из указанных пунктов должна быть засвидетельствована документально. В идеале это должны быть утвержденные формы НДФЛ, справок и выписок.
Процедура оформления реструктуризации стандартна почти во всех финансово-кредитных учреждениях. Она включает ряд обязательных последовательных этапов:
Если банк подписывает с вами новый договор, необходимо заручиться доказательством того, что старый закрыт. Обычно такое действие банк сопровождает выдачей справки. Кроме того обязательно нужно ознакомиться с новым графиком платежей и подписывать договор только после окончательного согласования всех аспектов сделки.
При получении отказа не стоит отчаиваться, т.к. помимо первоначального кредитора многие банки предлагают аналогичные услуги. Преимуществом реструктуризации в сторонних организациях может стать сниженная ставка, удлиненный период или большая сумма кредитования. В любом случае, при получении отказа от кредитора, юристы рекомендуют запросить официальный отказ с указанием причины. Подобный документ будет характеризовать заемщика как добросовестного при судебных разбирательствах.
Подача запроса на реструктуризацию долга подкрепляется пакетом документов. Причем какого-то стандартного перечня не существует, т.к. каждый случай уникален и требует наличия различных свидетельств. Общими для всех заемщиков являются:
Дополнительно потребуются официальные свидетельства ухудшения материального состояния (дубликат приказа об увольнении или трудовая книжка, справка из медучреждения, органов ЗАГСа и т.п., а также согласие супругов). Также имеет смысл сообщить банку о наиболее предпочтительном для вас способе реструктуризации, нередко желание заемщика в подобных вопросах учитывается.
Важный нюанс: если по старому договору займа имелся поручитель, то перезапустить кредитное соглашение невозможно без его официального разрешения.
Банковская практика работы с просроченными кредитами свидетельствует о том, что сторонние кредиторы зачастую готовы предложить более выгодную для заемщика схему реструктуризации долга. Делается это, прежде всего, для расширения клиентской базы. Финансисты дают несколько рекомендаций, облегчающих выбор более лояльного кредитора:
Среди наиболее надежных коммерческих банков, практикующих реструктуризацию и рефинансирование задолженности по кредитам, специалисты выделяют ВТБ, Интерпромбанк, Совкомбанк и многие другие.
При заключении нового договора нет гарантии, что новый кредитор предложит приемлемую сделку. Чтобы максимально оградить себя от нечестных банкиров, можно обратиться в агентство, специализирующееся на подборе действительно выгодных условий кредитования. Но за их услуги предусмотрена немалая комиссия.
Реструктуризация долга – эффективный банковский механизм, который выгоден кредитору и заемщику, т.к. позволяет избежать никому ненужных разбирательств и, в конечном счете, обеспечивает возможность возврата всей необходимой суммы.
Идёт загрузка...