Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

В нестабильной экономической ситуации банки все чаще сталкиваются с ситуацией, когда на первый взгляд надежный заемщик оказывается несостоятельным. Чтобы хоть как-то обеспечить возврат средств, кредитор идет на такой шаг как реструктуризация долговых обязательств.

Однако не каждый должник в полной мере знаком с тонкостями работы данного понятия и ситуациями, когда становится возможным его применение.

Содержание

• Реструктуризация, что это такое?
• Когда требуется реструктуризация?
• Для чего нужна реструктуризация кредита?
• Какие существуют программы реструктуризации?
• Кто и когда может воспользоваться?
• Как оформляется реструктуризация?
• Какие нужны документы для оформления?
• Как выбрать банк при реструктуризации?
• Заключение

Реструктуризация, что это такое?

Суть реструктуризации долга состоит в частичных изменениях условий изначально заключенного между кредитором и заемщиком договора. В результате старое соглашение теряет юридическую силу, и подписывается новый документ, предусматривающий снижение нагрузки несостоятельного плательщика.

Банки практикуют несколько форм реструктуризации, среди которых наиболее популярны:

• пролонгация действующего договора займа;
• отсрочка выплат;
• замена валюты займа.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что реструктуризация подразумевает уменьшение процентной ставки по кредиту. Однако это совершенно иная форма снижения кредитного бремени, называемая рефинансированием. При желании снизить процент по займу, нужно искать сторонних кредиторов, готовых рефинансировать, т.е. оплатить ваш долг и при этом согласных получать платежи в меньших размерах, чем это было у первоначального кредитора. Хотя практика ведения банковских дел показывает, что нередко и сам заимодатель готов пойти на уступки в виде снижения ставки, лишь бы не потерять клиента.

Когда требуется реструктуризация?

Естественно, очевидного нежелания заемщика оплачивать кредит для того, чтобы стало возможным проведение реструктуризации, для банка недостаточно. Надежность и дисциплинированность клиента не должны вызывать сомнения, а наличие просрочек погашения – иметь документально подтвержденную уважительную причину. К таковым относятся:

• потеря работы;
• проблемы со здоровьем, вынуждающие временно оставить работу;
• незапланированный декретный отпуск;
• призыв на срочную службу;
• полная или частичная потеря трудоспособности;
• кончина близкого родственника и пр.

Таким образом, если вы попадаете под один из указанных пунктов, то получаете право подать заявку на проведение реструктуризации долга. Наличие просрочек за последние периоды будет считаться косвенным подтверждением финансовой несостоятельности клиента. В ряде банков сотрудники сами предлагают пересмотреть условия договора при появлении двухмесячной задолженности. Однако при этом у клиента должно отсутствовать ликвидное имущество, которое можно было бы взыскать для расчета.

Следует учесть, что вам могут отказать, если имели место нарушения графика платежей по текущим и погашенным кредитам, ранее вы уже пользовались услугами реструктуризации или рефинансирования займа, или ваш возраст более 70 лет.

Для чего нужна реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту выгодна двум сторонам финансовых отношений. Плюсы для заемщика очевидны:

• не возникнет таких проблем как общение с коллекторами или судебные тяжбы;
• не придется платить штрафы и прочие неустойки за несвоевременное погашение, т.к. процедура реструктуризации в большинстве случаев подразумевает автоматическое их списание;
• банк обеспечит сохранность положительной кредитной истории.

Подобный банковский механизм нужен для того, чтобы дать заемщику время справиться с возникшими финансовыми затруднениями и максимально восстановить свою платежеспособность. Поэтому, если у вас возникла сложная жизненная ситуация, то худшее, что вы может сделать – это начать скрываться от кредитора. При потере стабильного источника дохода нужно сразу обратиться в банковское учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. В большинстве случаев сотрудники организации-займодателя готовы пойти на встречу, т.к. для них подобный способ разрешения ситуации имеет больше преимуществ, чем принудительное «выбивание» долга. Выгода банка в вопросе реструктуризации заключается в следующем:

1. Пролонгация договора обычно влечет за собой общую переплату по долговым обязательствам.
2. Часто банк занимает такую позицию: «Лучше пусть заемщик заплатит меньше и позже, чем прекратит погашать кредит».
3. Наличие просроченной или невозможной к взысканию задолженности, как неликвида, негативно сказывается на рейтинге самого кредитора.
4. Принудительно взыскать деньги с заемщика можно лишь через суд, что влечет за собой финансовые затраты на услуги юристов и временные - на рассмотрение дела в подобной инстанции.

Несмотря на обоюдную выгоду, нужно понимать, что банк может, но не обязан пересматривать изначально оговоренные условия кредитования. Практика показывает, что получению отказа в реструктуризации предшествуют многократные нарушения платежной дисциплины со стороны заемщика.

Какие существуют программы реструктуризации?

В зависимости от особенностей ситуации, сложившейся с погашением займа, банк может предложить клиенту пути выхода из кризиса. Как правило, перечень уступок кредитора включает одну из программ реструктуризации:

1. Пролонгация действующего договора займа. В результате заемщик выплатит необходимую сумму, но, к примеру, не через 1 год, а через два. Таким образом, сумма ежемесячных платежей значительно уменьшается.
2. Отсрочка выплат. При отсутствии источников дохода банк может предоставить «должнику поневоле» время на улучшение финансовой ситуации, в течение которого он не должен осуществлять платежи по кредиту. Подобную форму иногда называют кредитными каникулами, ее цель – дать заемщику возможность найти способ снова начать зарабатывать.
3. Замена валюты займа. Для облегчения кредитного бремени в период сильного колебания валютного курса банк может изменить форму выплат. Такой вид реструктуризации оказался настоящим спасением для заемщиков, которые взяли займ, когда иностранная валюта стоила в два-три раза дешевле. Скачки валютных курсов привели к увеличению долговых обязательств в несколько раз. Замена валюты позволит вернуть фактические условия, которые имели место на момент заключения договора. Таким образом, если вы взяли крупный кредит в долларах или евро, то при наличии финансовых затруднений, смело подавайте заявку на реструктуризацию.
4. При наличии нескольких кредитов, числящихся на заемщике, они могут быть объединены в один. Эта мера позволяет сэкономить ресурсы на обслуживании займа и предусматривает возможность незначительного снижения процентной ставки.
5. Списание начислений, имеющих штрафной характер.

В рамках согласования условий реструктуризации кредитор вправе использовать сразу несколько программ. Например, вам наряду с продлением срока договора может быть предоставлена отсрочка погашения платежей. Теоретически также возможно манипулирование процентной ставкой, но на ее снижение банки идут крайне редко и только в отношении крупных клиентов.

Кто и когда может воспользоваться?

К категории так называемых «должников поневоле» в банках принято относить в прошлом благонадежных заемщиков, которые в настоящий момент испытывают финансовые сложности, вызванные:

• увольнением с работы (потребуется приложить дубликат соответствующего приказа);
• потерей трудоспособности (подтверждением послужит справка о состоянии здоровья или о инвалидности);
• сокращением заработной платы (прикладывается официальное уведомление работодателя);
• выходом в декретный отпуск;
• призывом в армию;
• девальвацией;
• банкротством бизнеса (в частности ИП);
• форс-мажорными обстоятельствами (авариями, пожарами и иными стихийными бедствиями).

Одних ваших слов для того, чтобы стало возможным применение реструктуризации, недостаточно. Принадлежность к одному из указанных пунктов должна быть засвидетельствована документально. В идеале это должны быть утвержденные формы НДФЛ, справок и выписок.

Как оформляется реструктуризация?

Процедура оформления реструктуризации стандартна почти во всех финансово-кредитных учреждениях. Она включает ряд обязательных последовательных этапов:

1. Заполнение анкеты установленного образца, где отмечаются общая сумма кредита и размер ежемесячных переводов и основание, которое может служить поводом к реструктуризации долга.
2. Передача документа в отдел, уполномоченный решать подобные вопросы (как правило, это отдел по работе с кредитными долгами).
3. Собеседование с кредитным менеджером, в ходе которого обсуждаются возможные варианты решения проблемы.
4. Написание и подача заявления на реструктуризацию.
5. Ожидание решения банка (может занять до 10 дней).
6. Оформление реструктуризации или получение отказа.

Если банк подписывает с вами новый договор, необходимо заручиться доказательством того, что старый закрыт. Обычно такое действие банк сопровождает выдачей справки. Кроме того обязательно нужно ознакомиться с новым графиком платежей и подписывать договор только после окончательного согласования всех аспектов сделки.

При получении отказа не стоит отчаиваться, т.к. помимо первоначального кредитора многие банки предлагают аналогичные услуги. Преимуществом реструктуризации в сторонних организациях может стать сниженная ставка, удлиненный период или большая сумма кредитования. В любом случае, при получении отказа от кредитора, юристы рекомендуют запросить официальный отказ с указанием причины. Подобный документ будет характеризовать заемщика как добросовестного при судебных разбирательствах.

Какие нужны документы для оформления?

Подача запроса на реструктуризацию долга подкрепляется пакетом документов. Причем какого-то стандартного перечня не существует, т.к. каждый случай уникален и требует наличия различных свидетельств. Общими для всех заемщиков являются:

• справка о доходах (2-НДФЛ);
• реестр среднемесячных расходов;
• перечень имущества, находящегося в собственности;
• дубликат паспорта;
• оригинал кредитного договора.

Дополнительно потребуются официальные свидетельства ухудшения материального состояния (дубликат приказа об увольнении или трудовая книжка, справка из медучреждения, органов ЗАГСа и т.п., а также согласие супругов). Также имеет смысл сообщить банку о наиболее предпочтительном для вас способе реструктуризации, нередко желание заемщика в подобных вопросах учитывается.

Важный нюанс: если по старому договору займа имелся поручитель, то перезапустить кредитное соглашение невозможно без его официального разрешения.

Как выбрать банк при реструктуризации? 

Банковская практика работы с просроченными кредитами свидетельствует о том, что сторонние кредиторы зачастую готовы предложить более выгодную для заемщика схему реструктуризации долга. Делается это, прежде всего, для расширения клиентской базы. Финансисты дают несколько рекомендаций, облегчающих выбор более лояльного кредитора:

• сумма комиссионного вознаграждения банка за открытие нового кредита;
• предлагаемая процентная ставка;
• максимальный лимит суммы кредита;
• размер ежемесячных платежей;
• минимальный и максимальный период перекредитования;
• политика учреждения в отношении заемщиков, испытывающих временные финансовые сложности, в т.ч. перечень предъявляемых к ним требований для получения повторного займа;
• репутация банка в финансовой среде.

Среди наиболее надежных коммерческих банков, практикующих реструктуризацию и рефинансирование задолженности по кредитам, специалисты выделяют ВТБ, Интерпромбанк, Совкомбанк и многие другие.

При заключении нового договора нет гарантии, что новый кредитор предложит приемлемую сделку. Чтобы максимально оградить себя от нечестных банкиров, можно обратиться в агентство, специализирующееся на подборе действительно выгодных условий кредитования. Но за их услуги предусмотрена немалая комиссия.

Заключение

Реструктуризация долга – эффективный банковский механизм, который выгоден кредитору и заемщику, т.к. позволяет избежать никому ненужных разбирательств и, в конечном счете, обеспечивает возможность возврата всей необходимой суммы.