Finance03.ru

У банка отозвали лицензию, нужно ли платить по кредиту?

«Зачистка» банковского сектора началась еще в 2013 году. Возможных причин столь пристального внимания Центробанка к деятельности других финансово-кредитных организаций масса, начиная от невозможности рассчитаться с кредиторами и заканчивая сдачей ложной отчётности.

В любом случае ошарашенные новостью о банкротстве банка заемщики не знают, что им делать дальше. Давайте разбираться в нюансах.

Сразу отметим, что платить кредит вам все равно придется. Если оказалось, что банк-кредитор лишается права на дальнейшую деятельность, это не повод сэкономить. Теперь нужно платить банку-преемнику, который займется вопросами задолженности и выплатой депозитов вкладчикам лопнувшего банка. Любые попытки перестать перечислять деньги чреваты судебными разбирательствами.

Решение об отзыве лицензии принимается на протяжении 15 дней с момента получения Центробанком данных о недочетах или ошибках деятельности. Дальше данные об отзыве лицензии публикуются в официальных источниках. После чего процесс ликвидации выполняется строго в соответствии со ст.23.1 ФЗ №-395. Пока не будет назначена временная администрация, у вас есть возможность получить небольшую передышку. Пеня и штрафы за невнесенные в этот период платежи не начисляется.

Содержание

Где найти информацию о новом кредиторе?

Узнать самые актуальные данные о временной администрации вы можете несколькими путями:

  1. На официальном портале Центробанка. Во вкладке «Ликвидация» http://www.cbr.ru/credit/LIkvidbase/ есть перечень банков, лицензия которых отозвана и список назначенных временных администраций;
  2. На сайте Агентства страхования вкладов. Здесь в разделе https://www.asv.org.ru/liquidation/ вы можете получить исчерпывающие сведения о наименованиях банка в процессе ликвидации. Информация о погашении кредита тоже предоставляется вместе с указанием контактных данных лиц, которым можно задать вопросы касаемо процесса погашения.

Как только новая администрация начинает работу, заемщиков уведомляют о факте отзыва лицензии и присылают письмо с новыми реквизитами для перечисления средств. Вы можете не ждать письмо, а обратиться в офис банка временной администрации лично. Здесь выдадут новые реквизиты, попутно вы можете проверить текущую сумму долга.

Корреспондентский счет банка-кредитора сразу после отзыва лицензии замораживается, платежи возвращаются гражданам обратно. Если вы продолжали вносить платежи, обязательно сохраняйте платежные документы и квитанции за этот период. Это позволит доказать правоту, если очередной перевод «потеряется».

Задачи временной администрации банка

Дальше Банк России назначает временную администрацию, действовать она будет до момента:

  • Выбора конкурсного управляющего, если речь идет о банкротстве организации;
  • Выбора ликвидатора. Если банк принимал участие в системе страхования вкладов, в роли ликвидатора выступит АСВ. В противном случае его полномочия берет на себя арбитражный суд.

В состав временной администрации входят сотрудники Центробанка, АСВ и уже лишившегося лицензии банка. Задачи у ее следующие:

  • Защита целостности банковского имущества и документов. Согласно ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», нельзя заключать сделок с имуществом банка-банкрота;
  • Изучение финансового состояния банка и формирование отчета;
  • Составление перечня вкладчиков и должников организации;
  • Контроль за финансами, чтобы средства с депозитов ушли строго, куда нужно.

Филиалы банка с отозванной лицензией и его кассы закрываются, проводится инкассация средств, они переводятся на специально созданный счет.

Вносить ли платежи в «переходный» период?

Небольшую передышку в процессе закрытия банка получить вы можете. Это связано со следующими моментами:

  • Временная администрация закрывает отделения банка, его терминалы и банкоматы перестают функционировать, т.е. вносить платежи просто некуда. Как правило именно банкоматы и терминалы – самый популярный метод оплаты;
  • Счета ликвидированного банка сразу же замораживаются. Даже если вы выполните перевод, средства зависнут до выяснения. В идеале они вернутся вам обратно, в худшем случае сумма просто потеряется;
  • У правопреемника будут новые реквизиты.

Поэтому пристально следите за новостями. Небольшие просрочки, связанные с отзывом у банка-кредитора лицензии, временная администрация прощает. Но не стоит пользоваться этим и затягивать оплату. Как только в сети будут опубликованы новые реквизиты, ссылаться, что вы ничего не знали, не получится.

Рекомендуем перестраховаться и действовать на опережение. Как только в СМИ станет известно об отзыве лицензии и назначении временной администрации, направьте на их адрес письмо с уведомлением о вручении. В нем попросите сообщить новые реквизиты для оплаты кредитной задолженности.

Последствия непогашенной кредитной задолженности

Помните, что неисполнение условий кредитного договора в обозначенный срок влечет за собой аналогичные последствия, как и в старом банке. Сперва на сумму просроченной задолженности будет начислен штраф и пеня, что увеличивает сумму долга в геометрической прогрессии.

Дальше в дело вступает служба работы с проблемной задолженностью нового банка. Для вас как клиента это значит регулярные звонки с напоминанием внести оплату и масса писем в почтовом ящике. Дальше схема одна – долг передается коллекторам. Если они не сумели ничего добиться, ваше дело отправляется в суд. Часть пени здесь можно оспорить, но тело долга погасить в любом случае придется.

Имеющееся в сделке обеспечение на этом этапе изымается с целью реализации с торгов и покрытия убытков банка. Или же другая собственность заемщика подлежит аресту, а приставы обяжут его ежемесячно гасить долг из заработной платы.

Подобные разборки отражаются в кредитном рейтинге должника, поэтому допускать такого развития событий нежелательно. В будущем это не позволит вам получить новый займ.

Могут ли поменяться условия кредитного договора?

Условия кредитного договора поменяться не могут. Это значит, что сумма долга, установленная процентная ставка, график погашения и сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Для вас меняются лишь реквизиты, по которым требуется проводить оплату. Любые попытки установить новые условия договора – грубое нарушение прав, обратитесь в суд.

Нередко банк-правопреемник требует у заемщика внести оплату досрочно. Заставить вас это сделать по закону нельзя ни на одном этапе ликвидации. Если же вам будет спокойней расплатиться досрочно и есть достаточно денег, чтобы это сделать – лучше согласиться на такие условия. Придется ли оплачивать дополнительные комиссии при внесении платежей через кассу или терминалы нового кредитора?

Помните, закон «О потребительском кредитовании», а именно статья 5 пункт 12 гласит, что новый кредитор обязан уведомить заемщиков о способе погашения долга бесплатно. Здесь закон исключительно на стороне клиента.

Новый владелец банка с отозванной лицензией также может предложить вам перезаключить кредитный договор на новых условиях. Перед подписанием документов сперва удостоверьтесь, что его условия не хуже предложенных изначально.

Если такой вариант вам подходит, можно соглашаться на перезаключение. Принуждение в этом вопросе не сработает – у вас есть право обратиться в Роспотребнадзор с жалобой и требовать защиты своих интересов.

Как заранее распознать неблагонадежные банки?

В процессе поиска подходящего банка для получения кредита стоит не только обращать внимание на выгоду предлагаемых им программ, а и на общую надежность организации.

Важно учесть следующие моменты:

  1. Размер активов и величина собственного капитала. Сведения можно получить на сайте банка или из периодической отчетности;
  2. Не наблюдались ли нарушения нормативов и не привлекался ли банк к ответственности;
  3. Не проводил ли банк сомнительные операции. Данные об этом проще всего почерпнуть из СМИ или на сайте Центробанка;
  4. Ухудшение отчетности. Банки ежегодно в обязательном порядке проходят аудит, данные о нем должны быть размещены на их официальном сайте;
  5. Не меняются ли акционеры и топ-менеджеры. Часто смена управленческой команды заканчивается плачевно;
  6. Негативные данные о банках. Здесь вам стоит обратить внимание не на отзывы клиентов на форумах, а на сайты арбитражных судов. Как часто банк принимает в них участие, он истец или ответчик, что по этому поводу пишут в СМИ.

Все эти признаки взаимосвязаны. Если обнаружится хотя бы пара – с высокой вероятностью банк вскоре останется без лицензии.

Заключение

Обязанность платить по кредиту не прекращается, даже если банк лишился лицензии. В таком случае важно следить за ситуацией и не пытаться намеренно медлить. Практика показывает, что штрафы и пеня на просроченную задолженность все равно продолжает начисляться. Даже если письмо о банкротстве банка с новыми реквизитами вам еще не пришло, найдите информацию сами на официальном сайте АСВ и Центробанка. В этой ситуации крайне важно хранить все платежные документы и чеки, посредством которых вы сумеете доказать факт выполнения перевода.

Банк, который выкупит задолженность в дальнейшем, может предложить вам погасить долг досрочно или перезаключить договор. Соглашаться на подобные условия стоит только в том случае, если они вам подходят. По сути после отзыва лицензии у банка заемщик не теряет ничего: ему все равно остается в сроки погашать задолженность, меняются лишь реквизиты.


Вам помогла эта информация? Оставьте пожалуйста отзыв!

Введите символы: *
captcha
Обновить